Статья 33. Закона о банках. Обеспечение возвратности кредитов

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Кредитная организация обязана:

• предусматривать во внутренних документах способы содействия в получении уполномоченными представителями (служащими) Банка России документов и информации о предмете залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, резервы по которой формируются в соответствии со статьей 69 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", и о деятельности заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, необходимых для осмотра такого предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте при проведении указанных осмотра предмета залога и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде;
• закреплять в кредитных договорах и договорах залога, за исключением договора залога жилого помещения, гаража, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и договора залога земельного участка, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке, обязанности заемщика проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте.

Комментарий к статье 33 Закона о банках

1. Часть 1 комментируемой статьи во многом дублирует возможные способы обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, закрепленные в ст. 329 ГК "Способы исполнения обязательств", относя к таковым:

• залог недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг;
• банковскую гарантию;
• иные способы, предусмотренные федеральными законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК исполнение обязательств может обеспечиваться также неустойкой, удержанием вещи должника, поручительством, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как видно из буквального толкования как ч. 1 комментируемой нормы, так и п. 1 ст. 329 ГК, законодатель не ограничивает стороны обязательства в выборе способов обеспечения исполнения обязательств рамками закона. Законодатель, напротив, предусматривает возможность выбора способов обеспечения исполнения обязательств, как перечисленных в указанной статье ГК, то есть поименованных в ней, так и непоименованных, то есть которые указаны в иных статьях ГК и иных законах или определены сторонами договора самостоятельно.

Более того, комментируемая статья подчеркивает добровольный характер принятия обеспечительных мер по договору, наделяя субъектов кредитного обязательства правом, а не обязанностью предусмотреть либо соответствующее условие в кредитном договоре, либо заключить обеспечительный договор в дополнение к кредитному договору.

Таким образом, обеспечение исполнения кредитных обязательств может предусматриваться и другими способами, определенными законом или договором. В последнем случае свобода выбора способа обеспечения исполнения обязательств ограничена только принципом законности, то есть такие способы не должны противоречить закону.

В качестве примера непоименованного в ст. 329 ГК способа обеспечения исполнения обязательств можно привести п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

В целом, следует согласиться с В.В. Витрянским, который отмечает, что выбор способа обеспечения обязательства должен основываться на сущности самого обязательства. Так, залог, поручительство, банковскую (независимую) гарантию стоит выбирать при заключении договора займа или кредитного договора, а в случаях, когда речь идет об обязательствах о выполнении работы или об оказании услуги, предпочтительнее использовать неустойку.

Следовательно, в комментируемой статье законодатель указал, прежде всего, предпочтительные для кредитных обязательств способы обеспечения исполнения обязательств, получившие широкое применение в рассматриваемых правоотношениях.

Понятие залога определено в п. 1 ст. 334 ГК, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

К залогу недвижимого имущества (ипотеки) применяются правила ГК о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", - общие положения о залоге.

Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

На предпочтительный характер залога недвижимого имущества как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору также указывает ст. 2 названного Закона.

Понятие независимой (банковской) гарантии определено в ст. 368 ГК, в силу которой гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства.

Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом.

Применительно к банковской гарантии как разновидности независимой гарантии в качестве гаранта может выступать банк, иная кредитная организация. Соответственно, в кредитных правоотношениях принципалом будет являться заемщик по кредитному договору, а бенефициаром - банк-кредитор по кредитному договору.

Кроме того, Банк России в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 46 ФЗ "О Центральном банке" также предоставляет кредиты под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете (см. комментарий к ст. 28).

При этом операции по предоставлению Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам, проводятся Банком России в соответствии:

• с Указанием Банка России от 22.05.2018 N 4801-У "О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение";
• Условиями проведения операций по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (приложение 1 к Приказу Банка России от 24.12.2019 N ОД-2967);
• договорами об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам, заключенными между Банком России и кредитными организациями.

2. В ч. 2 комментируемой статьи предусматриваются последствия нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору. Согласно данной норме в случаях таких нарушений банк вправе:

• досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором;
• обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Учитывая, что согласно п. 2 ст. 819 ГК к отношениям по кредитному договору применимы правила, предусмотренные § 1 "Заем" гл. 42 ГК "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами § 2 "Кредит" данной главы и не вытекает из существа кредитного договора, то право банка потребовать досрочного возврата суммы кредита или его части вместе с причитающимися процентами также закреплено в п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 1 ст. 814 ГК.

Но если указанные нормы содержат диспозитивные правила, предполагающие применение сторонами заемных правоотношений, если иное не предусмотрено договором, то комментируемая статья закрепляет право кредитной организации на досрочное взыскание предоставленных кредитов и начисленных по ним процентов только в случае, если такое право предусмотрено договором. Иными словами, кредитная организация сможет при нарушении заемщиком обязательств по договору досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты только в случае, если такое право предусмотрено договором.

Порядок реализации кредитной организацией права обращать взыскание на заложенное имущество в случае нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору устанавливается следующими законодательными актами:

• ст. 349 ГК;
• Федеральным законом от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации";
• Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)";
• Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

В частности, п. 1 ст. 349 ГК предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество и судебный порядок, на случай если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

• предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;
• предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
• залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;
• заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;
• имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания;
• в иных случаях, предусмотренных законом.

Пунктом 5 ст. 55 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указанный перечень дополнен случаями, когда:

• предметом ипотеки является жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;
• залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;
• заложенное имущество является предметом предшествующей и последующей ипотек, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет ипотеки или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;
• имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким созалогодержателям, за исключением случая, если соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания;
• предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, на который распространяется действие Федерального закона от 24.07.2002 N 101-ФЗ "Об обороте земель сельскохозяйственного назначения" и на котором отсутствуют здание, строение, сооружение;
• предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, предоставленный гражданину для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также здания, строения, сооружения, находящиеся на данном земельном участке;
• предметом ипотеки является земельный участок, который указан в п. 1 ст. 62.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и на котором отсутствуют здания, строения, сооружения;
• предметом ипотеки является имущество, находящееся в государственной или муниципальной собственности;
• право залогодателя на заложенное имущество не зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости;
• предметом ипотеки является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества.

В свое время Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в п. 15 Информационного письма от 28.01.2005 N 90 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке" разъяснил, что заключенное банком-залогодержателем соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на недвижимое имущество, по которому банк приобретает это имущество для себя или для третьего лица, не может считаться заключенным банком с превышением его специальной правоспособности, так как право банка брать в ипотеку недвижимое имущество в целях обеспечения исполнения заемщиком его обязательств, вытекающих из кредитного договора, неразрывно связано с правом банка осуществлять такую банковскую операцию, как предоставление кредитов.

3. В ч. 3 комментируемой статьи установлена дополнительная обязанность кредитной организации при реализации своего права на обеспечение возвратности кредитов в форме договора залога в случае, если обеспечивается обязательство по ссуде, резервы по которой формируются в соответствии со ст. 69 ФЗ "О Центральном банке", - предусмотреть во внутренних документах способы содействия в получении уполномоченными представителями (служащими) Банка России документов и информации:

• о предмете залога;
• деятельности заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, необходимых для осмотра такого предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте при проведении указанных осмотра предмета залога и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде.

Кроме того, кредитная организация обязана закреплять в таких кредитных договорах и договорах залога обязанности заемщика проверяемой кредитной организации или залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте.

Исключением из этого правила являются случаи, когда предметом договора залога является:

• жилое помещение, гараж; машино-место, принадлежащие (предоставленные) физическому лицу;
• автомобили легковые, мотоциклы и мотороллеры, принадлежащие физическому лицу и не используемые для целей предпринимательской деятельности;
• земельный участок, предоставленный физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также здания, строения, сооружения, находящиеся на данном земельном участке.

Необходимо отметить, что перед появлением в законодательстве инициатив по контролю за залоговой массой, его ликвидностью и корректностью определения стоимости представители Банка России не раз отмечали в средствах массовой информации, что результатом отсутствия необходимого контроля в этой сфере является значительное искажение стоимости залогов, а также то, что у банков в залоге появляется значительная часть неликвидных активов.

Сам порядок и случаи проведения уполномоченными представителями (служащими) Банка России осмотра предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде и определенного ч. 8 ст. 73 ФЗ "О Центральном банке", по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица, либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица, либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, с выходом на место определены в Инструкции Банка России от 20.12.2016 N 176-И "О порядке и случаях проведения уполномоченными представителями (служащими) Банка России осмотра предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, и (или) ознакомления с деятельностью заемщика кредитной организации и (или) залогодателя".