8 (800) 100-99-21

(Телефон горячей линии)

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов в банках.

Участниками системы обязательного страхования вкладов в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан.

Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов в банках определяется федеральным законом.


Комментарий к статье 38 Закона о банках


Комментируемая статья закрепляет правовые основы страховой деятельности, значимой для обеспечения и защиты прав и законных интересов вкладчиков различных категорий в банках.

1. Согласно ч. 1 для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан (в отдельных случаях - юридических лиц) и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов в банках. Система обязательного страхования вкладов в банках создана во исполнение ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ". Этим же Законом и устанавливаются юридические требования к ее функционированию.

Под системой обязательного страхования вкладов в банках понимается совокупность мероприятий, реализуемых на уровне уполномоченных субъектов - участников системы обязательного страхования вкладов в банках, направленных на защиту прав и законных интересов вкладчиков банков. Основная мера защиты, обеспечиваемая системой обязательного страхования вкладов в банках, - возмещение по вкладу (вкладам) (денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в случаях и в соответствии с ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ").

В качестве защищаемых вкладчиков рассматриваются граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства, в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность, или юридические лицо, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад и (или) которое является владельцем сберегательного сертификата, либо лицо, являющееся владельцем специального счета (специального депозита), предназначенного для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями ст. 175 ЖК (ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ").

Система обязательного страхования вкладов в банках реализуется и в пользу юридических лиц - вкладчиков банков, но только в случаях, прямо предусмотренных ст. 5.1 указанного Закона. Страхованию подлежат вклады, размещенные следующими юридическими лицами или в их пользу:

1) малыми предприятиями, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации", за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями в соответствии с ФЗ "О Центральном банке";

2) некоммерческими организациями, сведения о которых содержатся в Едином государственном реестре юридических лиц и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм:

а) товариществами собственников недвижимости;

б) потребительскими кооперативами, за исключением лиц, признаваемых в соответствии с ФЗ "О Центральном банке" некредитными финансовыми организациями;

в) казачьими обществами, внесенными в государственный реестр казачьих обществ в Российской Федерации;

г) общины коренных малочисленных народов Российской Федерации;

д) религиозные организации;

е) благотворительные фонды;

3) некоммерческими организациями - исполнителями общественно полезных услуг, которые соответствуют требованиям, установленным ФЗ "О некоммерческих организациях", и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций - исполнителей общественно полезных услуг.

Вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам при наступлении страховых случаев:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с комментируемым Законом (ст. 20), если не реализован план участия Банка России или Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (ст. 189.15);

2) введение Банком России в соответствии со ст. 189.38 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (см. также Положение Банка России от 14.07.1999 N 81-П "О порядке рассмотрения Банком России ходатайства временной администрации по управлению кредитной организацией о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации") (ст. ст. 7, 8 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ").

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ" в части выплаты денежного возмещения по вкладам применяется в отношении не любых вкладов. Указанный Закон формулирует требования, предъявляемые к вкладам, подлежащим страхованию в соответствии с условиями системы обязательного страхования вкладов в банках (ст. ст. 5, 7 - 13).

В соответствии с ч. 2 ст. 5 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ" не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;

3) переданные банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

5) являющиеся электронными денежными средствами;

6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

7) размещенные в субординированные депозиты;

8) размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств:

а) размещенных указанными в ст. 5.1 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ" юридическими лицами или в их пользу;

б) размещенных на специальных счетах (специальных депозитах), предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями ЖК ("специальный счет" - ст. 175), предназначенный для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме);

9) размещенные на публичных депозитных счетах (о данных видах счетов см. подробнее ст. ст. 860.11 - 860.15 ГК (ч. 2));

10) размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, ведение которого осуществляется в соответствии с ФЗ "О некоммерческих организациях", или в их пользу.

В случае получения отказа в выплате возмещения по вкладу, либо при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам (см. подробнее комментарий к ст. 21 комментируемого Закона). И случаи обращения вкладчиков банков в суд получили распространение на практике.

Особенностями страхования вкладов в банках выступают следующие характеристики данного вида страхования:

  • обязательный характер страхования (выражен в обязательности участия банков в системе страхования вкладов - ст. 3 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ");
  • ограниченный перечень объектов страхования - видов вкладов и субъектов, которые могут претендовать на обязательное страхование вкладов в банке (ст. ст. 5, 5.1 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ");
  • специальный состав участников страховых отношений (ст. 4 указанного Закона);
  • характер страховых рисков и страховых случаев связан с результатами банковской деятельности (ст. 8 указанного Закона);
  • страхование не требует заключения договора страхования (ч. 3 ст. 5 указанного Закона);
  • специальные условия формирования фонда обязательного страхования вкладов и уплаты страховых взносов в фонд (за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов) (ст. ст. 3, 33 - 37 указанного Закона).

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

  • обязательность участия банков в системе страхования вкладов (ст. 6 указанного Закона);
  • сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
  • прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
  • накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов (ст. 3 указанного Закона).

2. Часть 2 комментируемой статьи уточняет понятие "участники системы обязательного страхования вкладов в банках". Под ними понимаются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан. Данное понятие носит специальный характер и в таком качестве уточняется ст. 4 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ". В соответствии со ст. 4 этого Федерального закона участниками системы страхования вкладов являются:

  1. вкладчики, признаваемые для целей указанного Закона выгодоприобретателями;
  2. Агентство по страхованию вкладов - субъект, признаваемый для целей ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ" страховщиком (его правовой статус, цель деятельности подробно урегулированы ст. ст. 14 - 26 указанного Закона).
  3. Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ" (основы взаимодействия Банка России, Агентства по страхованию вкладов, органов государственной власти регламентированы ст. 27 указанного Закона);
  4. банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ" страхователями (см. также ст. ст. 29 - 32, 43, 44, 48, 49 данного Закона).

Порядок ведения реестра банков подлежит утверждению Агентством по страхованию вкладов. В настоящий период действует Порядок ведения реестра банков, утв. Решением Правления государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от 19.02.2004, Протокол N 5.

Под реестром банков понимается перечень банков, состоящих на учете в системе обязательного страхования вкладов. Реестр содержит следующие сведения о банке:

  • номер банка по реестру;
  • полное наименование банка;
  • место нахождения банка;
  • основной государственный регистрационный номер банка;
  • регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций;
  • дата внесения банка в реестр.

Банк вносится в реестр на основании уведомления Банка России о выдаче банку лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Агентство принимает решение о внесении банка в реестр в день получения данного уведомления Банка России. При этом датой внесения банка в реестр считается дата выдачи ему указанной лицензии.

Права вкладчиков как участников системы обязательного страхования вкладов в банках предусмотрены ст. 7 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ" и включают следующие права:

  • получать возмещение по вкладам;
  • сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
  • получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам (см. также Рекомендации о порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов", утв. Решением Правления государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от 24.12.2018, Протокол N 146, разд. 9).

Право требования вкладчика на возмещение по вкладу (вкладам) возникает со дня наступления страхового случая (см. подробнее комментарий к ст. ст. 8, 9 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ").

На практике возникает немало споров в связи с соблюдением сроков снятия вкладов и распоряжения ими в соотношении с процедурами банкротства кредитных организаций, установлением прав конкретных граждан на получение выплат в связи со страхованием вкладов (см., например, Апелляционное определение Московского городского суда от 20.08.2019 по делу N 33-36503/2019; Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 25.07.2018 N 09АП-29188/2018 по делу N А40-127632/16; Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.01.2019 N 14АП-11908/2018 по делу N А13-10350/2018).

При рассмотрении соответствующих категорий дел суды подчеркивают, что "перечисление денежных средств на вклад посредством внутрибанковской проводки до отзыва банковской лицензии, но в условиях фактической неплатежеспособности банка и с целью создания обязательства, подлежащего государственному страхованию, является формальной операцией и не свидетельствует о заключении (исполнении) договора банковского вклада" (см. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 25.07.2018 N 09АП-29188/2018 по делу N А40-127632/16).

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со ст. ст. 6, 28 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ".

Как участники системы обязательного страхования вкладов банки обязаны:

  • уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
  • представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
  • размещать информацию о системе страхования вкладов на своем сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет и в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
  • вести ежедневный учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику;
  • обеспечить поддержание в актуальном состоянии сведений о вкладчиках - юридических лицах;
  • исполнять иные обязанности, предусмотренные ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ" (ст. 6).

3. Часть 3 комментируемой статьи закрепила бланкетную (отсылочную) норму: "Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов в банках определяется федеральным законом". В данном случае подразумевается применение ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ". Данный Закон устанавливает особенности правового статуса участников системы страхования вкладов и определения существенных условий обязательного страхования вкладов, страхового случая, уплаты страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.

Основания возникновения права вкладчика на возмещение по вкладам предусматриваются ст. 9 указанного Закона.

Статьи 10 и 11 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ" регулируют порядок обращения вкладчиков в Агентство по страхованию вкладов за возмещением по вкладам и порядок выплаты возмещения по вкладам, последствия пропуска вкладчиком срока обращения за возмещением по вкладам, условия обращения в Агентство по страхованию вкладов наследников вкладчика.

При возникновении споров в данной сфере в каждом конкретном случае суды дают "оценку действиям Агентства по страхованию вкладов на предмет их разумности, расторопности и добросовестности, что имеет существенное значение для решения вопроса о течении срока исковой давности" (см., например, Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 02.06.2021 N 305-ЭС19-8220(4) по делу N А40-161486/2017; Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 22.11.2019 N Ф01-5431/2019 по делу N А82-22873/2018; Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 12.10.2020 N Ф04-5768/2017 по делу N А46-6974/2017; Постановление Арбитражного суда Московского округа от 22.01.2021 N Ф05-23754/2020 по делу N А40-239220/2019).

Порядок определения размера выплаты возмещения по вкладам определен ст. 11, а также ст. 12 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ". Статья 13.3 данного Закона предусматривает особые обстоятельства, влекущие возникновение права вкладчика - физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере (следующие события в отношении вкладчика):

  • реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения;
  • получение наследства;
  • возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу;
  • получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в ч. 2 ст. 13.7 указанного Закона;
  • исполнение решения суда;
  • получение грантов в форме субсидии.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ".

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности.

Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Центральным банком на день наступления страхового случая.

На практике имеют место ситуации, когда вкладчики не согласны с объемом выплачиваемого им по вкладу возмещения, в связи с этим в суды поступает немало дел по спорам с участием Агентства по страхованию вкладов.

Пример. Согласно материалам Арбитражного суда Московского округа "предпринимателю была выплачена сумма возмещения по вкладам, с которой предприниматель не согласился, обратившись в Агентство по страхованию вкладов с заявлением о несогласии с размером возмещения и об установлении страхового возмещения, однако оснований для выплаты суммы возмещения Агентство не усмотрело".

Судом в удовлетворении требования отказано, поскольку "на момент совершения спорной операции по счету предпринимателя банк утратил платежеспособность и не мог реально совершать банковские операции, а его клиенты не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке" (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 22.01.2021 N Ф05-23754/2020 по делу N А40-239220/2019).

Решение Правления государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от 03.08.2006, Протокол N 46, в дополнение к ст. ст. 10, 11 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ" утвердило Порядок выплаты возмещения по вкладам, детализирующий Закон в этой части.

См. также акты Агентства по страхованию вкладов: "Форматы сообщений государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", содержащих информацию о вкладчиках, размере выплаченного страхового возмещения и вкладах, по которым оно выплачено, а также сообщений оператора финансовой платформы о вкладчиках, в пользу которых не зачислены денежные средства, и об осуществлении возврата указанных денежных средств на счет государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", утвержденные Решением Правления ГК "Агентство по страхованию вкладов" от 04.03.2021, Протокол N 15 (разд. VI); "Порядок взаимодействия государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с оператором финансовой платформы при осуществлении выплаты возмещения по вкладам", утвержденный Решением Совета директоров ГК "Агентство по страхованию вкладов" от 29.09.2020, Протокол N 5.

К Агентству по страхованию вкладов, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай (ст. 13 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ"). Отсрочка погашения задолженности может быть предоставлена банку на срок до 6 месяцев с единовременной уплатой суммы задолженности.

Условия, диктуемые цифровизацией экономики, расширением возможностей использования информационных технологий в банковской деятельности, оказывают влияние и на систему обязательного страхования вкладов в банках. Законодательство допускает производство выплат возмещения по вкладам, размещенным с использованием финансовой платформы, без обращения вкладчика, наследника или правопреемника (их представителей) в Агентство по страхованию вкладов (ст. 13.11 указанного Закона).

ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ" предусматривает расширенные основания и процедурные особенности страхования отдельных видов вкладов в банках, а именно:

  1. страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества (ст. 13.1) и для расчетов по договору участия в долевом строительстве (ст. 13.2);
  2. страхования денежных средств, поступивших от реализации жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения (ст. 13.4);
  3. страхования денежных средств, полученных в качестве наследства (ст. 13.5);
  4. страхования денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда (ст. 13.6);
  5. страхования денежных средств, полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат (ст. 13.7);
  6. страхования денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий (ст. 13.8);
  7. страхования денежных средств, размещенных на совместном счете, права на которые принадлежат вкладчикам в долях (ст. 13.9);
  8. страхования денежных средств, размещенных на специальном счете (специальном депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме (ст. 13.10).

Простое решение - один звонок по телефону

Не выходя из дома, вы можете задать свой вопрос юристу совершенно бесплатно
по номеру телефона горячей линии 8 (800) 100-99-21.
Звонки принимаются 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Если по каким-то причинам
Вам неудобно звонить то оставьте онлайн-заявку на нашем сайте с именем, городом и номером телефона.
Мы перезвоним вам в течении 10 минут, чтобы помочь разобраться со всеми трудностями.

Получить консультацию юриста по телефону Вы так же можете, не затратив ни копейки.
Так стоит ли пренебрегать представленными возможностями?
Если Ваш случай нетипичный, то после предварительного анализа мы пригласим Вас
на личную встречу в наш офис. За нее Вам также не придется платить.

2024 Юридическая компания «Консультант»