Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.
Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.
Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.
Комментарий к статье 37 Закона о банках
1. Исходя из содержания комментируемой статьи, следует обратить внимание на дифференцированный подход к правовому регулированию договора банковского вклада положениями настоящего Федерального закона и ГК.
Комментируемый Закон содержит нормы, направленные на регламентацию отношений по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчиков только физических лиц: граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства.
Что касается ГК, то в гл. 44 "Банковский вклад" содержатся нормы, регулирующие отношения с участием в качестве вкладчиков не только физических, но и юридических лиц. Отсюда можно сделать вывод о том, что участие в договоре банковского вклада в качестве вкладчика физического или юридического лица образует два разных вида договора банковского вклада.
Таким образом, можно выделить особенности договора банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо:
1) такой договор банковского вклада признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК).
Приведенная особенность означает, что банк не вправе оказывать предпочтение одному физическому лицу перед другим в отношении заключения договора банковского вклада, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами.
Кроме того, в договоре банковского вклада, заключаемом с гражданином, размер процентной ставки, выплачиваемой банком на сумму вклада (в пределах одного типа вклада), должен быть одинаковым для потребителей соответствующей категории. Иные условия договора банковского вклада не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.
Отказ банка от заключения договора банковского вклада с гражданином при наличии возможности заключения такого договора недопустим. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского вклада гражданин вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда. Банк, необоснованно уклоняющийся от заключения договора, должен возместить гражданину причиненные убытки;
2) к отношениям по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика физического лица подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей.
Как указал Верховный Суд РФ, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, например договором участия в долевом строительстве, договором страхования, как личного, так и имущественного, договором банковского вклада, договором перевозки, договором энергоснабжения, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами (см. п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17);
3) стороны договора банковского вклада, в котором в качестве вкладчика выступает физическое лицо, являются участниками системы страхования вкладов: банк - в качестве страхователя, а вкладчик - в качестве выгодоприобретателя, что способствует обеспечению возврата вклада и выплаты процентов по ним.
При наступлении страхового случая, например при отзыве у банка лицензии или введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, вкладчику выплачивается возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 млн 400 тыс. руб. (ч. 2 ст. 11 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ").
Положения ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ" распространяются не только на отношения с участием вкладчиков - физических лиц, его действие распространяется и на вклады некоторых юридических лиц, к которым относятся малые предприятия и некоторые некоммерческие организации (ст. 5.1 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ");
4) согласно п. 2 ст. 837 ГК по договору банковского вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты. Исключением являются вклады, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.
Как указывают исследователи, перечисленные особенности договора банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, одновременно могут рассматриваться как видообразующие признаки, позволяющие выделять указанный договор в отдельный вид договора банковского вклада.
2. Итак, согласно ч. 1 комментируемой статьи вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Соответственно, все физические лица, независимо от гражданства, могут выступать в качестве вкладчиков по договору банковского вклада.
Тем не менее в гражданском законодательстве понимание вкладчика несколько отличается. Так, в соответствии с п. 1 ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Иными словами, под вкладчиком в ГК понимается:
- лицо, заключившее договор банковского вклада;
- лицо, в пользу которого заключен договор банковского вклада.
Способность физического лица заключать гражданско-правовые договоры зависит от дееспособности гражданина, которая согласно п. 1 ст. 21 ГК возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия. Кроме того, согласно пп. 3 п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими. Приведенные положения гражданского законодательства означают, что договор банковского вклада гражданин может заключить самостоятельно с 14 лет.
Возможны ситуации, когда договор банковского вклада заключен физическим лицом в пользу другого лица. В таком случае необходимо определить, кто является вкладчиком и кому принадлежит право распоряжаться денежными средствами, внесенными в качестве вклада.
Пример. Б. (истец), являясь законным представителем несовершеннолетней дочери, от ее имени по договору открыл вклад сроком на 3 года. На имя дочери оформили сберегательную книжку. По истечении 3 лет в присутствии истца дочь, предъявив паспорт и сберегательную книжку, обратилась в кассу структурного подразделения ответчика для закрытия вклада. Однако кассир потребовала разрешение органов опеки.
Судебная коллегия пришла к выводу, что в соответствии с п. 1 ст. 37 ГК любые доходы подопечного, а также доходы, причитающиеся подопечному от управления его имуществом, расходуются опекуном или попечителем исключительно в интересах подопечного и с предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Несовершеннолетний вправе самостоятельно сделать вклад и в полной мере распоряжаться им, если он лично внес деньги на свое имя. Если же вклад внесен другим лицом на имя несовершеннолетнего, достигшего 14 лет, или перешел к нему по наследству, то он вправе распоряжаться им только с письменного согласия родителей (усыновителей, попечителя). Поскольку денежные средства, хранящиеся на счете несовершеннолетней, были внесены Б., что им не отрицалось, его несовершеннолетняя дочь не имеет права самостоятельно распоряжаться данными денежными средствами (см. Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 14.04.2016 по делу N 33-4829/2016).
Приведенный пример правового регулирования демонстрирует необходимость получения как письменного согласия родителей (усыновителей, попечителя), так и согласия органа опеки и попечительства на расходование денежных средств, находящихся на счете несовершеннолетнего в кредитной организации, что объясняется необходимостью обеспечения прав и законных интересов несовершеннолетних при совершении сделок по отчуждению принадлежащего им имущества.
3. В соответствии с ч. 2 комментируемой статьи вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.
Данное правило согласуется с ч. 3 ст. 30 комментируемого Закона, согласно которой клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
До 30 января 2021 г. банк имел право отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Теперь же банк не имеет права отказать физическому лицу в заключении договора банковского вклада даже в случае, если у банка имеются такие подозрения.
4. Согласно ч. 3 комментируемой статьи вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.
Отказ или ненадлежащее исполнение банком требований вкладчика о распоряжении вкладом влечет применение в отношении банка мер ответственности.
Пример. Между банком и В. заключен договор банковского вклада (депозита) физического лица "Мобильный", по которому вкладчик внесла в банк вклад с начислением процентов. Несмотря на обращения В. к банку с претензией о незамедлительной выдаче денежных средств по вкладу, ответчик нарушил имеющиеся у него перед истцом обязательства, установленные в заключенном между сторонами договоре, в соответствии с которыми банк принял на себя обязательство выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию истца. Сумма вклада возвращена истцу с просрочкой в 39 дней.
Приходя к выводу о частичном удовлетворении заявленных В. требований о взыскании неустойки, суд апелляционной инстанции исходил из того, что несвоевременная выдача банком денежных средств с вклада является нарушением прав истца, а поскольку ГК не содержит норм, устанавливающих неустойку за задержку возврата банком вклада, подлежит применению ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Поскольку вопрос о штрафных санкциях не урегулирован банковским законодательством, то к отношениям сторон, вытекающим из договора банковского вклада (депозита), также подлежит применению Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1, в частности ст. 30, предоставляющая потребителю право взыскивать неустойку за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) в размере, установленном п. 5 ст. 28 данного Закона.
Установив факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, судебная коллегия в соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" пришла к выводу о взыскании с банка в пользу В. компенсации морального вреда. Определяя размер компенсации морального вреда, суд апелляционной инстанции исходил из учета фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий, принципов разумности и справедливости. Следовательно, заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению, с банка взыскиваются: неустойка за несвоевременную выдачу вклада, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и компенсация морального вреда (см. Апелляционное определение Московского городского суда от 10.06.2015 по делу N 33-20108).
Таким образом, владельцы вклада могут распоряжаться им с момента зачисления денежных средств на вклад.
Пример. ФСС производил Л. ежемесячные страховые выплаты в связи с несчастным случаем на производстве. Суммы страховых платежей перечислялись на лицевой счет Л., открытый в банке. После смерти Л. наследственное дело не открывалось. В связи с несвоевременным получением сведений о смерти ФСС не прекратила перечисления страховых выплат. В связи с наличием задолженности по кредитной карте банком списаны денежные средства со счета Л., в том числе те, которые были перечислены ФСС после его смерти. Фонд социального страхования проинформировал банк о смерти Л., обратившись с заявлением о возврате излишне перечисленных денежных средств. В связи с невозвратом излишне перечисленных страховых выплат ФСС обратился в арбитражный суд с исковым заявлением.
Рассмотрев кассационную жалобу, суды не нашли оснований для удовлетворения заявленных требований. Суды обоснованно посчитали, что в соответствии с положениями гражданского законодательства после смерти Л. права и обязанности в отношении счета переходят к его правопреемникам в порядке наследования. Обязательства по возврату денежных средств у банка не возникли, поскольку спорная денежная сумма была списана на основании ранее выданного гражданином при жизни распоряжения об исполнении обязательств перед банком на основании заключенного между ними кредитного договора. После смерти обязательства Л. перед банком по возврату кредита не прекратились. Таким образом, суды сделали правильный вывод о том, что спорная сумма списана банком со счета Л. на законных основаниях (см. Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 23.11.2018 N Ф01-5313/18 по делу N А29-15565/2017).
