Банк в договорах банковского вклада с физическими лицами указывает в таблице, форма которой устанавливается нормативным актом Банка России (далее - таблица условий договора банковского вклада), следующую информацию:
- вид вклада;
- сумма и валюта вклада. При внесении вклада в нескольких валютах указываются суммы и валюты вклада;
- возможность пополнения вклада, имеющиеся ограничения на пополнение вклада;
- срок и дата возврата вклада - по срочным вкладам. По договорам банковского вклада, заключенным на условиях выдачи вклада по требованию, указываются слова "до востребования";
- процентная ставка (процентные ставки) по вкладу в процентах годовых - по договорам банковского вклада, в которых фиксированная величина или фиксированные величины процентной ставки стороны договора определяют в договоре банковского вклада при его заключении (постоянная процентная ставка). При наличии нескольких процентных ставок по вкладу указываются условие и период времени применения каждой из них. По вкладам до востребования процентная ставка указывается на дату заключения договора банковского вклада, а также указывается информация о возможности изменения банком размера выплачиваемых процентов в случае, если такая возможность предусмотрена договором банковского вклада. При применении переменной процентной ставки (процентной ставки, содержащей переменные величины, значения которых определяются исходя из обстоятельств, не зависящих от банка и аффилированных с ним лиц) - порядок ее определения и значение на дату заключения договора банковского вклада, порядок и срок информирования вкладчика об изменении такой процентной ставки;
- порядок выплаты вкладчику процентов по вкладу;
- процентная ставка (процентные ставки) либо порядок ее (их) определения при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части по требованию вкладчика;
- возможность досрочного возврата части суммы срочного вклада без изменения условий о размере процентов и периодичности их выплаты, условия такого досрочного возврата, размер неснижаемого остатка суммы вклада;
- возможность и порядок продления срока срочного вклада;
- способ обмена информацией между банком и вкладчиком.
В таблицу условий договора банковского вклада могут быть включены иные условия, не противоречащие требованиям федеральных законов.
Таблица условий договора банковского вклада размещается в договоре банковского вклада начиная с первой страницы этого договора и наносится четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых в этом договоре размеров шрифта.
Банк в договоре банковского вклада раскрывает значение процентной ставки, определяющее минимальный доход, выплачиваемый кредитной организацией вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности вкладов, в том числе в случаях заключения (расторжения) вкладчиком иного договора и (или) получения им дополнительной услуги, не связанных с размещением денежных средств во вклад (зачислением денежных средств на счет) (далее - минимальная гарантированная ставка по вкладу).
Порядок расчета минимальной гарантированной ставки по вкладу определяется Банком России.
Значение минимальной гарантированной ставки по вкладу размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора банковского вклада и наносится соответственно цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее пяти процентов площади первой страницы договора банковского вклада.
В случае, если договор банковского вклада подписывается сторонами указанного договора электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, подписание договора банковского вклада физическим лицом возможно только при условии ознакомления физического лица с таблицей условий договора банковского вклада и значением минимальной гарантированной ставки по вкладу.
Банк, которому предоставлено право на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, обязан раскрывать в местах оказания услуг и на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" указанную в части первой настоящей статьи информацию и информацию о минимальной гарантированной ставке по вкладу по каждому виду вклада, а также вправе раскрывать иные условия привлечения денежных средств физических лиц во вклады, не противоречащие требованиям федеральных законов.
Условия договора банковского вклада с физическими лицами, указанные в таблице условий договора банковского вклада в соответствии с частью первой настоящей статьи, должны соответствовать условиям привлечения денежных средств физических лиц во вклады соответствующего вида, раскрываемым банком в местах оказания услуг, а также на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
Требования, установленные настоящей статьей, не применяются к договорам банковского вклада в драгоценных металлах и договорам банковского вклада, внесение вклада по которым удостоверено сберегательным сертификатом.
Комментарий к статье 36.2 Закона о банках
В июле 2022 г. настоящий Федеральный закон дополняется комментируемой статьей.
Основной целью законодательной инициативы по введению настоящей статьи является повышение уровня информированности физических лиц (вкладчиков) об условиях заключаемых договоров банковского вклада. К тому же механизм, включенный в конструкцию статьи, предполагает минимизацию финансовых рисков для вкладчиков на этапе выбора конкретной кредитной организации и предлагаемого ею продукта.
Комментируемая статья выглядит достаточно объемной, поскольку содержит обширный перечень требований, подлежащих исполнению кредитными организациями, при заключении договоров банковских вкладов.
Для простоты визуального восприятия вкладчиком информации обо всех условиях будущего договора банковского вклада кредитным организациям дается предписание представить данные условия в форме таблицы.
Достаточно интересным представляется требование относительно необходимости включения в договор вклада информации о минимальной гарантированной процентной ставке. Данное нововведение абсолютно справедливо, поскольку преследует цель исключить возможность для кредитных организаций заниматься мисселингом - введением в заблуждение потребителя относительно природы приобретаемого банковского продукта, а также минимизировать потенциально возможные искажения доносимой до вкладчика информации.
На сегодняшний день законодательно закрепленного определения мисселинга не существует, хотя это представляет огромную проблему, особенно для вкладчиков. Как правило, мисселинг - это недобросовестные действия продавца, вследствие которых производится некорректная продажа продукта или услуги. Чаще всего под мисселингом подразумевается задействование нецелевой аудитории, использование неверной аргументации или мотивации, утаивание рисков. Проданный таким образом продукт совершенно логично не будет соответствовать ожиданиям клиента.
В самых распространенных случаях заключение договора банковского вклада сопровождается заключением договора страхования. Вкладчики обнаруживают подмену только тогда, когда хотят досрочно вернуть размещенные сбережения. Тогда они понимают, что средства нельзя снять в полном размере до истечения срока действия страхового полиса или их можно забрать только при условии удержания определенного процента.
Ранее существовали рекомендации Банка России, по которым продавцы финансовых услуг обязаны информировать клиентов максимально полно. Вместо этого недобросовестные продавцы под видом вкладов с повышенной доходностью предлагали облигации, иные ценные бумаги. Клиентов банка заманивали более высокими процентами, чем на депозитах, не предупреждая о рисках. При отзыве лицензии банка на данные средства не распространяются условия страхования вкладов, о чем клиентов не предупреждали.
Комментируемая статья выступает в качестве превентивной меры для предотвращения вышеописанных злоупотреблений со стороны кредитных организаций.
Достаточно значимым пунктом является положение об обязательном соответствии включаемых в таблицу условий тем, которые кредитная организация размещает в местах оказания услуг и на официальном сайте. В данном случае законодатель нивелирует возможность для банков злоупотреблять правом на размещение рекламной информации о возможности приобретения вкладчиками предлагаемых продуктов на разных условиях.
Вместе с тем настоящая статья регламентирует пункт об обязательном предварительном ознакомлении вкладчиков с табличными условиями договора в случае, если соглашение подписывается электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи.
Важным является положение статьи о недопустимости применения ее требований к договорам банковского вклада в драгоценных металлах и к договорам банковского вклада, внесение вклада по которым удостоверено сберегательным сертификатом.
В целом вводимая статья направлена на максимальное обеспечение полного понимания потребителями финансовых услуг особенностей вкладов, на предоставление возможности альтернативной оценки условий предлагаемого банковского продукта, а также способствует формированию у вкладчиков способности сравнивать предложения различных кредитных организаций.
