Отношения между кредитными организациями, а также между кредитными организациями и их клиентами могут регулироваться дополнительно к нормам федеральных законов и принятых в соответствии с ними нормативных актов Банка России стандартами деятельности кредитных организаций, разработанными, согласованными и утвержденными в соответствии с требованиями Федерального закона от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" (далее - стандарты деятельности кредитных организаций). К стандартам деятельности кредитных организаций относятся стандарты защиты прав и законных интересов получателей банковских услуг, включающие в себя правила предоставления (раскрытия) информации потребителям банковских услуг об услуге и о лице, ее предоставляющем, и уведомления о рисках, связанных с указанной услугой, стандарты совершения операций на финансовом рынке и стандарт корпоративного управления.
Стандарты деятельности кредитных организаций не должны противоречить законодательству Российской Федерации и нормативным актам Банка России и действуют в части, не противоречащей законодательству Российской Федерации и нормативным актам Банка России на дату их применения.
Комментарий к статье 24.1 Закона о банках
Комментируемая статья регламентирует механизм дополнительного регулирования правоотношений, складывающихся между кредитными организациями, кредитными организациями и их клиентами. Таким образом, в данном случае, помимо регулирования со стороны федерального законодательства и нормативных актов Банка России, предоставляется возможность для создания регулятивных инструментов на уровне саморегулируемых организаций, в которых состоят кредитные учреждения.
Необходимо отметить, что ранее Федеральный закон от 13.07.2015 N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" предусматривал обязательное членство в саморегулируемой организации только для некредитных финансовых организаций. Вместе с тем настоящий Федеральный закон включает положение о праве кредитных организаций на членство в ассоциациях и союзах.
Таким образом, комментируемая статья обеспечивает возможность разработки и принятия на уровне саморегулируемой организации стандартов деятельности кредитных организаций.
В данном случае речь идет о модели двойного регулирования банковского сектора, поскольку в дополнение к государственному регулированию в виде лицензирования устанавливаются стандарты, которые носят локальный характер.
Основной целью введения комментируемой статьи является расширение масштаба регулирования для учета специфики деятельности кредитных организаций, а также для принятия во внимание характера совершаемых операций. Предложенный в комментируемой статье механизм представляется в достаточной степени эффективным, поскольку по правовой природе является инструментом "мягкого права" (soft law).
Учитывая импульсивность и динамичность в изменениях конъюнктуры банковского рынка, справедливо можем отметить необходимость внедрения гибкого механизма регулирования.
Комментируемая статья в некотором понимании является бланкетной нормой, поскольку в смысловой части отсылает правоприменителей к положениям ст. 5 ФЗ "О саморегулируемых организация в сфере финансового рынка", где закреплены базовые стандарты по таким видам деятельности финансовых организаций, как:
- управление рисками;
- корпоративное управление;
- внутренний контроль;
- защита прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций;
- совершение операций на финансовом рынке.
Необходимо отметить, что данные стандарты являются универсальными, поскольку распространяются на профессиональных участников рынка ценных бумаг, микрофинансовые организации, негосударственные пенсионные фонды, страховые организации.
К тому же кредитные организации имеют соответствующую лицензию профессионального участника, что предопределяет соблюдение последними упомянутых стандартов.
Проанализировав информацию, размещенную на официальном сайте Банка России, можно сделать вывод о том, что комментируемая статья предоставляет возможность кредитным организациям не только принять базовые стандарты, но и предложить мегарегулятору рассмотреть дополнительные (расширенные) стандарты.
Общий порядок утверждения стандартов саморегулируемых кредитных организаций подразумевает их принятие внутри объединения и предоставление в профильный комитет Банка России по стандартной деятельности для согласования. В профильный комитет входят представители не только мегарегулятора, но Минфина и ФАС.
В связи с введением обязательной стадии по утверждению стандартов в виде согласования их с Банком России заинтересованные лица разделились на два лагеря.
Так, противники необходимости введения регулирования на уровне саморегулируемых организаций отмечали, что при обязательном участии Банка России новый механизм ставит своей целью не обеспечение мягкого регулирования деятельности кредитных организаций и соблюдения интересов потребителей финансовых услуг, а создание более легкого способа имплементации законодательных инициатив мегарегулятора в обход общего порядка.
Замечание о стремлении Банка России создать оперативный путь для внедрения предложений в действующее законодательство звучит в определенной степени оправданным, так как Минюст не раз обращал внимание на необходимость ограничения возможности мегарегулятора для расширения своей компетенции.
Представители противоположной точки зрения соглашались с возможностью регулирования на уровне саморегулируемых организаций, но при условии недублирования механизма государственного регулирования.
На практике такой формат реализовать в чистом виде практически невозможно, поскольку государственные полномочия по банковскому надзору не передаются в пользу саморегулирования. Именно поэтому ни в одном документе СФС (Совета по финансовой стабильности) или Базельского комитета не предусмотрено даже частичное делегирование подобных полномочий.
В частности, представители Банка России заявляли о том, что комментируемая статья создаст пространство для разработки превентивных мер, направленных на недопущение ведения кредитными организациями недобросовестных практик.
В целом комментируемая статья повышает степень защищенности потребителей финансовых услуг. Также обеспечивается транспарентность деятельности кредитных организаций, например, при размещении ценных бумаг. В случае соответствия банка высокому уровню корпоративного управления он занимает положение в более престижном котировальном листе.
