Статья 5.1. Закона о банках. Особенности осуществления банком с базовой лицензией банковских операций и сделок

Банк с базовой лицензией не вправе осуществлять банковские операции, предусмотренные пунктами 2, 7, 7.1 - 7.3 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, а также сделки, предусмотренные пунктом 8 части третьей статьи 5 настоящего Федерального закона, с иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства.

Часть вторая утратила силу с 1 января 2024 года. - Федеральный закон от 12.12.2023 N 566-ФЗ.

Банк с базовой лицензией не вправе приобретать права требования к субъектам, указанным в части первой настоящей статьи, осуществлять лизинговые операции с указанными субъектами, а также выдавать в отношении указанных субъектов поручительства.

Банк с базовой лицензией вправе размещать привлеченные денежные средства в ценные бумаги, соответствующие требованиям, установленным частью пятой статьи 24 настоящего Федерального закона.

Банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией или изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, либо банк с базовой лицензией, изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, вправе продолжать осуществление банковских операций и сделок в целях исполнения договоров, заключенных до изменения его статуса, с учетом особенностей, установленных настоящей статьей.

Банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией или изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, либо банк с базовой лицензией, изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, вправе продолжать осуществление банковских операций и сделок, не являющихся разрешенными соответственно для банка с базовой лицензией, небанковской кредитной организации, в целях исполнения договоров, заключенных до изменения его статуса, до истечения срока действия указанных договоров, но не более чем 5 лет с даты изменения статуса банка с универсальной лицензией или банка с базовой лицензией, если иной срок не предусмотрен настоящей статьей.

Банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией или изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, либо банк с базовой лицензией, изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, вправе продолжать осуществление банковских операций и иных сделок в целях исполнения заключенных до изменения их статуса кредитных договоров до истечения первоначально установленного срока действия договоров.

В отношении договоров, указанных в частях шестой и седьмой настоящей статьи, не подлежат изменению первоначально установленные цена (сумма денежного обязательства) и срок действия соответствующих договоров.

Часть девятая утратила силу с 1 января 2024 года. - Федеральный закон от 12.12.2023 N 566-ФЗ.

Комментарий к статье 5.1 Закона о банках

На основании отчета Банка России по состоянию на 1 января 2021 г. в Российской Федерации насчитывалось 406 действующих кредитных организаций, из которых 29,1% - банки, обладающие базовой лицензией. Классификация банков по видам лицензий была введена после принятия Федерального закона от 01.05.2017 N 92-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", предполагающего различия не только в перечне банковских операций, осуществляемых банками с универсальной и базовой лицензией, но и в минимальном размере уставного капитала, соблюдении отдельных банковских нормативов и др.

Заметим, что за последние несколько лет Банк России неоднократно изменял требования к деятельности банков с базовой лицензией по отдельным направлениям. Например, в 2020 г. для банков с базовой лицензией регулятором было принято решение об исключении применения повышенного коэффициента 2,0 по требованиям к непрофильным заемщикам, что, по мнению Банка России, должно позволить банкам с базовой лицензией высвободить капитал, в том числе для увеличения объемов кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, представляющих особую значимость для рассматриваемых видов кредитных организаций.

1. Комментируемая статья устанавливает ограничения по видам осуществляемых банками с базовой лицензией операций, а также особенности осуществления банковской деятельности банками, получающими базовую или универсальную лицензии. Виды базовых лицензий устанавливаются Инструкцией Банка России от 02.04.2010 N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" и различаются в зависимости не только от объема банковских операций, но и оснований, по которым подлежат выдаче, - в силу учреждения банка с базовой лицензией или расширения его деятельности.

При учреждении банка могут быть выданы базовые лицензии на осуществление следующих банковских операций:

1. со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления банковских операций с драгоценными металлами);
2. со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) без права на осуществление банковских операций с драгоценными металлами;
3. со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц, осуществления банковских операций с драгоценными металлами и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);
4. со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц) без права на осуществление банковских операций с драгоценными металлами;
5. со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на осуществление банковских операций с драгоценными металлами;
6. со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц) и на осуществление банковских операций с драгоценными металлами.

В случае расширения деятельности банка с базовой лицензией могут быть выданы базовые лицензии на осуществление следующих банковских операций:

1. со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) без права на осуществление банковских операций с драгоценными металлами;
2. со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц) без права на осуществление банковских операций с драгоценными металлами;
3. со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) без права на осуществление банковских операций с драгоценными металлами;
4. со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на осуществление банковских операций с драгоценными металлами;
5. со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц) и на осуществление банковских операций с драгоценными металлами;
6. со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на осуществление банковских операций с драгоценными металлами.

2. В контексте осуществления профессиональной деятельности банком с базовой лицензией необходимо учитывать установленные ч. 1 комментируемой статьи ограничения по перечню банковских операций и сделок с отдельными видами субъектов: 1) иностранными юридическими лицами; 2) иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву; 3) физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства. Отношения с указанными лицами регулируются не только нормами национального, но и международного права. Например, термин "личный закон" применяется как к физическим, так и юридическим лицам при определении их правового положения в международных частноправовых отношениях. По мнению Верховного Суда, выраженному в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 09.07.2019 N 24 "О применении норм международного частного права судами Российской Федерации", "если нормами международных договоров не установлено иное, в Российской Федерации личный закон физического лица определяется с помощью коллизионных норм ст. 1195 ГК РФ, личный закон юридического лица - ст. 1202 ГК РФ".

Из указанных норм гражданского законодательства прямо следует, что личный закон применяется в целях определения правосубъективности физических лиц, то есть правоспособности, сделкоспособности и деликтоспособности. Анализируя особенности правового положения лиц в международном праве, Верховный Суд поясняет, что в некоторых иностранных государствах отдельные виды организаций, сохраняя за собой гражданскую правоспособность, не обладают правовым статусом юридического лица (например, полное и коммандитное товарищества в Федеративной Республике Германия). Однако для таких организаций согласно ст. 1203 ГК применимым личным законом является право страны, где они учреждаются (см. также особенности рассмотрения арбитражными судами дел по экономическим спорам, возникающим из отношений, осложненных иностранным элементом, разъясненные Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2017 N 23).

С названным субъектами банки с базовой лицензией не вправе осуществлять следующие виды банковских операций из перечня, установленного ст. 5 комментируемого Закона:

• размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;
• размещение привлеченных драгоценных металлов физических и юридических лиц, за исключением монет из драгоценных металлов, от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;
• осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах.

В сфере банковской деятельности распространены и случаи уступки прав требований по отдельным видам гражданско-правовых обязательств, в том числе возникающим на основании заключенных кредитных договоров. Уступка может производиться как в отношении основного обязательства, так и дополнительного, такого как уплата неустойки, которое может возникнуть в будущем (см., например, ст. ст. 388, 388.1 ГК, п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений гл. 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки"). При этом следует учитывать, что комментируемой статьей для банков с базовой лицензией устанавливается запрет на приобретение прав требования к физическим лицам, личным законом которых является право иностранного государства, и другим названным ранее субъектам, перечисленным в ч. 1 комментируемой статьи. Запрет также распространяется на лизинговые операции и поручительства и выдачу банковских гарантий как банковскую сделку, совершаемую кредитными организациями в соответствии со ст. 5 комментируемого Закона.

3. Часть 2 комментируемой статьи устанавливает ограничение по открытию счетов в иностранных банках, которое не распространяется на банки с базовой лицензией, когда цель открытия такого счета - участие в иностранной платежной системе. При этом необходимо учитывать, что в соответствии с ч. 9 комментируемой статьи договор банковского счета, заключенный с иностранным банком, подлежит обязательному расторжению в следующих случаях:

• банк с универсальной лицензией получает статус банка с базовой лицензией;
• банк с универсальной лицензией меняет свой статус на статус небанковской кредитной организации;
• банк с базовой лицензией меняет свой статус на статус небанковской кредитной организации.

В части реализации рассматриваемой нормы в 2020 г. Банк России разъяснил, что участие кредитной организации в платежной системе определяется ее правилами и может быть двух видов: прямым или косвенным (ассоциированным). Обращаем внимание, что понятие "иностранная платежная система" дано в п. п. 27, 27.1 ст. 3 ФЗ "О национальной платежной системе" и предполагает ее функционирование на основе правил, определяющих порядок осуществление трансграничного перевода денежных средств и участия в таком переводе, в том числе кредитных организаций. Участие определяется по факту присоединения к правилам иностранной платежной системы и взаимодействия для целей совершения трансграничного перевода денежных средств, в котором иностранный банк может выступать как плательщиком, так и получателем денежных средств. В этой связи анализ Информационного письма Банка России от 24.11.2020 N ИН-03-41/164 "О счетах банков с базовой лицензией в иностранных банках" позволяет сделать вывод о правомерности действий банков с базовой лицензией по открытию счетов в иностранных банках:

• если счет открыт банком в целях участия в иностранной платежной системе - для размещения залога, гарантирующего завершение расчетов банка по эмитируемым платежным картам в иностранном банке - участнике международной платежной системы, в соответствии с ее правилами открывается корреспондентский счет российскому банку с базовой лицензией;
• если открытие счета банком не соответствует цели участия в иностранной платежной системе, то банк с базовой лицензией при присоединении к иностранной платежной системе не приобретает статуса участника.

Показателен пример, приведенный в Письме Банка России от 26.07.2019 N 31-3-1/4932, о возможности сохранения за банком с универсальной лицензией, получившим статус банка с базовой лицензией, права на открытие корреспондентского счета в евро в иностранном банке-участнике европейской платежной системы TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System) - Трансъевропейской автоматизированной системы срочных валовых переводов в режиме реального времени. Анализируя руководство Европейского центрального банка от 05.12.2012 по TARGET2, Центральный банк приходит к выводу, что российские кредитные организации, открывающие корреспондентские счета в евро в европейских банках, которым присвоен международный банковский код BIC, являются адресуемыми владельцами BIC (addressable BIC holders), которых нельзя признать прямыми или косвенными участниками. Последними могут быть только кредитные организации, созданные по законодательству Европейского экономического союза и заключившие двустороннее соглашение с одним из прямых участников TARGET2. В случаях если банк, получивший базовую лицензию, имеет корреспондентский счет в иностранном банке, который не соответствует цели участия в иностранной платежной системе, согласно ч. 9 комментируемой статьи такой счет подлежит закрытию в течение года с момента приобретения статуса соответствующего статуса.

4. Денежные средства, привлекаемые банками с базовой лицензией, могут размещаться только в ценных бумагах, включенных в котировальный список первого (высшего) уровня организатора торгов, в капитале которого участвует Банк России. Такое требование направлено на обеспечение финансовой надежности кредитной организации, устанавливается ст. ст. 5.1, 24 комментируемого Закона и реализуется в порядке, определенном в том числе Указанием Банка России от 27.11.2018 N 4979-У "О требованиях к ценным бумагам, с которыми банки с базовой лицензией вправе совершать операции и сделки при осуществлении деятельности на рынке ценных бумаг". Ограничения, предусматриваемые нормами федерального банковского законодательства, согласно Письму Банка России от 28.08.2020 N 03-41-1/6350 обусловлены "созданием регуляторного баланса для банков с разным характером, объемами операций и, как следствие, принимаемым уровнем риска". Последний непосредственно зависит от сравнительно небольшого размера собственных средств банков с базовой лицензией, не позволяющего, по мнению Банка России, принимать кредитным организациям такого вида крупные риски.

При этом согласно ч. 6 п. 1 Указания Банка России от 27.11.2018 N 4979-У "О требованиях к ценным бумагам, с которыми банки с базовой лицензией вправе совершать операции и сделки при осуществлении деятельности на рынке ценных бумаг" ценные бумаги, приобретенные банком до приобретения базовой лицензии, являются имуществом, принадлежащим ему на праве собственности, но во исполнение ч. 9 комментируемой статьи совершение операций с ними возможно только в течение года с момента получения базовой лицензии. То есть в целях соблюдения норм действующего банковского законодательства банк с банковской лицензией в указанный срок обязан реализовать соответствующие ценные бумаги.

Реализации предшествует анализ учтенных на балансе кредитной организации ценных бумаг согласно Положению Банка России от 02.10.2017 N 606-П "О порядке отражения на счетах бухгалтерского учета кредитными организациями операций с ценными бумагами" и Международному стандарту финансовой отчетности (IFRS) 9 "Финансовые инструменты" (введен в действие на территории Российской Федерации Приказом Минфина России от 27.06.2016 N 98н).

Выбор дальнейшей бизнес-модели, используемой после получения базовой лицензии, банк должен выбирать не только с учетом стандартов международной финансовой отчетности, но и Указания Банка России от 27.11.2018 N 4979-У "О требованиях к ценным бумагам, с которыми банки с базовой лицензией вправе совершать операции и сделки при осуществлении деятельности на рынке ценных бумаг".

5. В ч. ч. 5 - 7 комментируемой статьи определяется, что банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией или изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, либо банк с базовой лицензией, изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, вправе продолжать осуществление банковских операций и сделок в целях исполнения договоров, заключенных до изменения его статуса, с учетом особенностей, установленных настоящей статьей.

Если банковские операции и сделки не разрешены соответственно для банка с базовой лицензией, небанковской кредитной организации, в целях исполнения договоров, заключенных до изменения его статуса, их можно совершать до истечения срока действия указанных договоров, но не более чем в течение 5 лет с даты изменения статуса банка с универсальной лицензией или банка с базовой лицензией, если иной срок не предусмотрен настоящей статьей.

Осуществление банковских операций и иных сделок в целях исполнения заключенных до изменения статуса банка кредитных договоров разрешается исполнять до истечения первоначально установленного срока действия договоров.

6. В рамках реализации комментируемой статьи следует учитывать, что необходимость прекращения названных выше гражданско-правовых обязательств в связи с изменением правового статуса банка не лишает его права продолжать осуществление банковских операций и сделок для исполнения договоров, заключенных до изменения статуса, включая кредитные договоры. Отдельную оговорку законодатель делает в отношении таких условий, как сумма денежного обязательства и срок действия договора, - они не подлежат изменению и должны быть реализованы в порядке, который был принят сторонами при возникновении отношений.

7. Согласно ч. 9 комментируемой статьи банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией или изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, либо банк с базовой лицензией, изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, обязан расторгнуть договор банковского (корреспондентского) счета с иностранным банком в течение года с даты приобретения указанного статуса. Данное ограничение не распространяется на случаи открытия счета в иностранном банке для целей участия в иностранной платежной системе.

Также отметим, что нормы комментируемой статьи, содержащие требования по изменению правового статуса банка с универсальной лицензией в случае несоответствия их деятельности нормативам и стандартам, обязательным для соблюдения кредитными организациями такого вида, были установлены в банковском законодательстве в связи с совершенствованием системы банковского регулирования, в основе которого должен применяться принцип пропорциональности. Последний предполагает упрощение требований к соблюдению банкам с базовой лицензией банковских нормативов, отчетности и раскрытию информации, совершенствование системы управления рисками. При этом приведение в соответствие с требованиями законодательства, предполагающее увеличение уставного капитала до 1 млрд руб. или изменение бизнес-модели и получение статуса банка с базовой лицензии, кредитные организации должны были совершить до 1 января 2019 г.