1. Принятие от граждан в залог движимых вещей, предназначенных для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями - ломбардами.
2. Договор займа оформляется выдачей ломбардом залогового билета.
3. Закладываемые вещи передаются в ломбард.
Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог.
Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.
4. Ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.
5. В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном законом о ломбардах. После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.
6. Правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом о ломбардах в соответствии с настоящим Кодексом.
7. Условия договора займа, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему настоящим Кодексом и другими законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.
Комментарии к ст. 358 Гражданского кодекса
1. Залог вещей в ломбарде регламентирован не только предписаниями комментируемой статьи, но и Законом о ломбардах.
2. Предметом залога в ломбарде служат предназначенные для личного потребления движимые вещи (драгоценности, антиквариат и т.п.), которые передаются залогодержателю.
3. Залогодателем выступает гражданин-заемщик, которому эти вещи принадлежат на праве собственности (п. 3 ст. 2, п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах). Таким образом, залог имущества, принадлежащего третьему лицу, здесь недопустим.
4. Залогодержателем является ломбард, т.е. специализированная коммерческая организация, основные виды деятельности которой состоят в предоставлении краткосрочных займов гражданам и хранении вещей.
5. Залогом обеспечивается исполнение заемщиком обязательства по возврату суммы краткосрочного займа и процентов за пользование заемными средствами (ст. 8 Закона о ломбардах). Предписания ст. 337 ГК в этом случае не применяются. Понятие краткосрочности займа закон не раскрывает. Обычно срок таких займов не превышает один год.
6. Оформление договора о залоге и договора займа производится одновременно путем выдачи заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде (п. 4 ст. 7 Закона о ломбардах). Таким образом, залоговый билет рассматривается как документ, выражающий содержание двух сделок - договора займа и договора о залоге (п. 1 ст. 160 ГК РФ). Форма бланка залогового билета утверждена Приказом Минфина России от 14 января 2008 г. N 3н (РГ. 2008. 13 февр.).
7. В случае нарушения ломбардом обязанности страховать предмет залога у залогодателя возникают притязания на прекращение права залога и возврат вещи (п. 3 ст. 343 ГК РФ). При удовлетворении этих притязаний заем остается необеспеченным. Но ломбард не вправе требовать досрочного возврата суммы займа и процентов (ст. 813 ГК РФ).
8. Основания обращения взыскания на заложенную вещь и порядок ее реализации установлены ст. ст. 12 - 13 Закона о ломбардах. Обращение взыскания на предмет залога осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. В залоговом билете может быть оговорена возможность обращения взыскания на предмет залога без совершения исполнительной надписи нотариуса. Реализация заложенной вещи производится путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. Если сумма оценки вещи превышает 30000 руб., то она продается только с публичных торгов.
9. На ломбарде лежит риск неправильной оценки заложенной вещи и случайного уменьшения ее стоимости. Обязательство заемщика в части, не покрытой выручкой от реализации предмета залога, прекращается по специальному основанию (п. 1 ст. 407 ГК РФ), предусмотренному п. 5 комментируемой статьи и п. 3 ст. 13 Закона о ломбардах, а именно если предмет залога продан и полученной ломбардом выручки от продажи недостаточно для погашения требований к заемщику в полном объеме.
Предписания о залоге вещей в ломбарде не предусматривают специальных последствий на случай, если вещь не удалось продать. Поэтому здесь применяются предписания п. 6 ст. 350 ГК РФ. Если ломбард не оставил предмет залога за собой или вообще не обращал взыскания на него, то принадлежащее ломбарду притязание на возврат суммы займа с процентами может быть реализовано в общем порядке без получения преимущества перед другими кредиторами заемщика. Хотя для этих случаев целесообразно было бы предусмотреть, что требования ломбарда против заемщика прекращаются вследствие перехода заложенной вещи в собственность ломбарда.
