Статья 26.1. Закона об ОСАГО. Соглашение о прямом возмещении убытков

1. Соглашение о прямом возмещении убытков заключается между членами профессионального объединения страховщиков и профессиональным объединением страховщиков. Таким соглашением определяются порядок и условия расчетов между страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, и страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а также между страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, или страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, и профессиональным объединением страховщиков в случаях, предусмотренных статьей 14.1 настоящего Федерального закона.

Исполнение обязательств страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, причинившего вред, перед страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, в случае, предусмотренном пунктом 5 статьи 14.1 настоящего Федерального закона, может осуществляться путем возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию потерпевшего и (или) исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода, среднего размера страхового возмещения, определенного в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков.

Требования к соглашению о прямом возмещении убытков, порядку расчетов между указанными страховщиками, а также особенности бухгалтерского учета по операциям, связанным с прямым возмещением убытков, устанавливаются Банком России.

2. Уставом профессионального объединения страховщиков должно быть предусмотрено, что присоединение к соглашению о прямом возмещении убытков, заключаемому между профессиональным объединением страховщиков и всеми его членами, является обязательным условием членства в профессиональном объединении страховщиков.

Комментарий к ст. 26.1 Закона об ОСАГО

1. Особую разновидность правил профессиональной деятельности, направленных на урегулирование отношений между членами РСА, образует Соглашение о прямом возмещении убытков, утвержденное Президиумом РСА 26 июня 2008 г. для регулирования отношений, возникающих при организации и осуществлении прямого возмещения убытков.

В соответствии с законом Банк России утвердил требования к соглашению о прямом возмещении убытков и порядку расчетов между его участниками. В частности, соглашение должно содержать:

• порядок возмещения вреда страховщиком причинителя вреда страховщику потерпевшего;
• порядок определения средних сумм страховых выплат;
• обязанность страховщика причинителя вреда возместить страховщику потерпевшего возмещенный им от его имени вред потерпевшему в счет страховой выплаты по договору ОСАГО;
• обязанность РСА возместить страховщику потерпевшего возмещенный им от имени страховщика причинителя вреда вред потерпевшему в счет осуществления компенсационной выплаты;
• перечень документов, подлежащих оформлению при осуществлении прямого возмещения убытков;
• порядок, сроки и способы обмена указанными документами;
• способ и сроки отправки страховщиком потерпевшего страховщику причинителя вреда либо РСА предварительного уведомления, содержащего сведения о требовании потерпевшего, обстоятельствах причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, предполагаемом размере выплаты по прямому возмещению убытков;
• условия, способ и сроки осуществления расчетов между участниками соглашения;
• порядок разрешения споров между ними;
• ответственность страховщика причинителя вреда за неосуществление в установленный срок возмещения страховщику потерпевшего суммы оплаченных убытков (в зависимости от выбранного способа расчетов между страховщиками) либо за отказ страховщика причинителя вреда осуществить возмещение страховщику потерпевшего суммы оплаченных убытков;
• ответственность РСА за неосуществление в установленный срок страховщику потерпевшего компенсационной выплаты по прямому возмещению убытков либо необоснованный отказ осуществить такую выплату;
• способы обеспечения исполнения обязательств по соглашению;
• срок действия соглашения, порядок внесения изменений в соглашение и основания его прекращения.

Все члены РСА обязаны присоединиться к соглашению. Для этого каждый из них должен:

• обеспечить подключение к аппаратно-программному комплексу информационно-расчетного центра (АПК ИРЦ) ОСАГО, предназначенного для сбора и обработки электронных заявок, требований и платежных уведомлений, а также документов, являющихся приложениями к ним, обобщения собранных данных в целях производства взаимного учета обязательств и расчетов;
• заключить договоры банковского основного счета для аккумулирования средств в целях проведения расчетов по прямому возмещению убытков и специального счета для проведения расчетов по результатам клиринга в российской валюте с банком, определенным Президиумом (Правлением) РСА для взаиморасчетов в рамках прямого возмещения убытков;
• выполнить требования по обеспечению финансовых гарантий взаиморасчетов;
• присоединиться к страховой платежной системе путем заключения с ИРЦ договора о присоединении к правилам страховой платежной системы;
• направить в адрес РСА заявление о присоединении к соглашению по установленной форме не позднее 15 рабочих дней с момента получения лицензии на осуществление обязательного страхования (ОСАГО).

Датой присоединения к соглашению о прямом возмещении убытков страховщика является дата получения РСА соответствующего заявления по электронной почте при условии выполнения указанных выше обязанностей. РСА организует ведение реестра страховых организаций - участников соглашения и несет ответственность за своевременность и полноту внесения в него информации.

Взаимодействие страховщиков осуществляется через ООО "РСА-Клиринг", которое выполняет функции:

• по сбору, аккумуляции и анализу информации о составе и сроках взаимных обязательств страховщиков, осуществляющих прямое возмещение убытков, выставленных требованиях и их акцептах;
• по осуществлению с определенной периодичностью и на постоянной основе расчета позиций страховщиков по выставленным и удовлетворенным требованиям для последующих взаиморасчетов по всем обязательствам между страховщиками;
• по обеспечению страховщиков необходимой информацией, в том числе в электронном виде, в процессе осуществления прямого возмещения убытков;
• по оказанию страховщикам информационных услуг, связанных с осуществлением прямого возмещения убытков (передача статистических данных и другой информации), по их запросам.

В соответствии с требованиями, установленными Банком России, расчеты между участниками соглашения о прямом возмещении убытков осуществляются в безналичной форме путем:

• возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию потерпевшего. Для этого в соглашении должно быть установлено, что страховщик причинителя вреда (либо РСА) обязан произвести возмещение суммы оплаченных убытков в размере выплаты потерпевшему в сроки, предусмотренные соглашением, но не более чем в течение 15 рабочих дней с даты поступления от страховщика потерпевшего, осуществившего прямое возмещение убытков, требования об оплате возмещенного вреда;
• возмещения средних сумм страховых выплат за отчетный период. Для этого соглашением должны быть установлены соответствующий отчетный период, срок с момента его окончания, в течение которого должны быть произведены расчеты, а также порядок определения средних сумм страховых выплат.

В целях гарантирования расчетов при прямом возмещении убытков предусмотрены следующие способы обеспечения исполнения обязательств по соглашению:

• обязанность участника соглашения поддерживать на специальном счете в расчетном банке минимальный доступный остаток денежных средств в размере 300 тысяч рублей. Если по результатам закрытия расчетной сессии размер доступного остатка на нем будет менее указанной суммы, страховщик обязан в течение трех рабочих дней с даты закрытия расчетной сессии обеспечить перечисление денежных средств, необходимых для восстановления на счете минимального доступного остатка, в размере 300 тысяч рублей;

Размещение денежных средств на банковском вкладе, что предполагает соблюдение следующих требований:

• депозитный счет должен обслуживаться подразделением уполномоченной кредитной организации, расположенным в г. Москве;
• вклад открывается в рублях в сумме, определенной РСА, увеличенной на неснижаемый остаток, предусмотренный договором банковского вклада;
• договор заключается на срок не менее одного года и автоматически пролонгируется на следующий календарный год на тех же условиях в случае, если страховщик письменно не уведомил кредитную организацию за 10 рабочих дней о намерении закрытия депозитного счета в связи с истечением срока действия договора и не предоставил письменное согласие ООО "РСА-Клиринг";
• в течение срока действия договора досрочное истребование части или всего банковского вклада, за исключением неснижаемого остатка, осуществляется уполномоченной кредитной организацией только на основании требования представителя страховщика - ООО "РСА-Клиринг" - путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика, указанный в требовании ООО "РСА-Клиринг";
• договор банковского вклада должен предусматривать возможность увеличения страховщиком размера банковского вклада в течение срока действия договора, а также возможность его уменьшения при ежегодной пролонгации в случае предоставления страховщиком письменного согласия на это ООО "РСА-Клиринг";
• договор должен предусматривать поручение страховщика уполномоченной кредитной организации без дополнительных распоряжений страховщика на основании распоряжения (требования) представителя страховщика о досрочном истребовании части или всего банковского вклада (за исключением неснижаемого остатка) перечислять указанные денежные средства с депозитного счета страховщика на расчетный (специальный) счет страховщика, указанный в распоряжении (требовании) ООО "РСА-Клиринг";
• договор должен предусматривать ответственность уполномоченной кредитной организации за несвоевременное перечисление денежных средств при поступлении требования от ООО "РСА-Клиринг" о востребовании вклада (его части);
• досрочное расторжение договора возможно по инициативе страховщика только в случае предоставления письменного согласия ИРЦ;
• уполномоченные лица ООО "РСА-Клиринг" закрепляются как представители страховщика;

Размещение денежных средств на счете гарантийного фонда, то есть специальном банковском счете участника соглашения в рублях, открытом в уполномоченной кредитной организации в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" на основании соответствующего договора и предназначенном для обеспечения исполнения обязательств по соглашению. Данный договор должен предусматривать:

• обслуживание счета подразделением уполномоченной кредитной организации, расположенным в г. Москве;
• совершение операций в только рублях;
• принятие денежных средств в размере, определенном механизмом финансовых гарантий, увеличенном на неснижаемый остаток;
• заключение договора без указания срока его действия;
• особые условия перечисления денежных средств с данного специального банковского счета, а именно: в течение срока действия договора перечисление денежных средств с данного специального банковского счета осуществляется уполномоченной кредитной организацией только на основании распоряжений (поручений) ООО "РСА-Клиринг" путем безналичного перечисления денежных средств на специальные счета участников соглашения, указанные в требовании ООО "РСА-Клиринг";
• возможность перечисления страховщиком дополнительных денежных средств на данный специальный банковский счет в течение срока действия договора;
• возможность уменьшения размера находящейся на данном специальном банковском счете суммы в течение срока действия этого договора в случае предоставления страховщиком письменного согласия ООО "РСА-Клиринг" на данное уменьшение;
• поручение страховщика уполномоченной кредитной организации без дополнительных распоряжений страховщика на основании распоряжений (поручений) представителя страховщика о перечислении денежных средства перечислять указанные денежные средства с данного специального банковского счета страховщика на специальные счета участников соглашения, указанные в распоряжениях (поручениях) ООО "РСА-Клиринг".
• полномочия уполномоченных лиц ООО "РСА-Клиринг" как представителя страховщика;
• досрочное прекращение договора счета гарантийного фонда по инициативе страховщика только в случае предоставления письменного согласия ООО "РСА-Клиринг".

Размер денежных средств, размещаемых на банковском вкладе или счете гарантийного фонда, определяется в следующем порядке:

• определяется среднее значение страховых выплат, произведенных за один календарный день, путем деления суммы страховых выплат, произведенных за последние четыре квартала (на основе данных, предоставленных участником соглашения в отчетности РСА) на 365;
• определяется значение, соответствующее 50% от суммы страховых премий, полученных за один календарный день, путем последовательного деления суммы начисленных за последние четыре квартала страховых премий на 365, и затем на два;
• большее из полученных значений умножается на 30;
• если рассчитанное значение окажется менее 3 миллионов рублей, то банковский вклад участника соглашения (сумма на счете гарантийного фонда) устанавливается в размере 3 миллионов рублей; если оно превысит 3 миллиона рублей - то в размере рассчитанного значения, умноженного на 30, округленного до целого миллиона рублей в большую сторону.

В случае присоединения к соглашению о прямом возмещении убытков участника, который ранее не осуществлял ОСАГО и не имеет статистики, требуемой для расчета, банковский вклад (сумма на счете гарантийного фонда) для него устанавливается в размере 3 миллионов рублей. Размер банковского вклада (суммы на счете гарантийного фонда) увеличивается в два раза в случае однократного нарушения требования о восстановлении размера банковского вклада в прежнем размере.

Денежные обязательства по расчетам между участниками соглашения прекращаются их исполнением или зачетом встречных однородных требований. Их размер определяется исходя из числа требований, выставленных участниками соглашения, средних сумм страховых выплат, утвержденных Президиумом РСА в разрезе федеральных округов, Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, и типов транспортных средств, а также сумм денежных средств, направленных платежными уведомлениями. Денежные обязательства, возникшие у участников соглашения в рамках прямого возмещения убытков на основании выставленных требований и платежных уведомлений, включенных в клиринговую сессию, считаются полностью выполненными в день получения ИРЦ от расчетного банка уведомления об успешном проведении расчетов.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по данному соглашению его участники, помимо гражданско-правовой ответственности, несут ответственность, предусмотренную правилами профессиональной деятельности РСА.

2. Учитывая, что функционирование системы прямого возмещения убытков непосредственно зависит от участия в ней всех членов профессионального объединения страховщиков, п. 4.3 Устава РСА предусмотрено, что действительными членами Союза могут быть только страховщики, заключившие соглашение о прямом возмещении убытков. Не присоединившейся к соглашению считается страховая организация, не выполнившая любое из рассмотренных выше требований по присоединению к нему (п. п. 9.2.1 - 9.2.4 Соглашения о прямом возмещении убытков, утв. Президиумом РСА 26 июня 2008 г.).

Наряду с этим устанавливаются следующие основания для исключения страховщика из соглашения о прямом возмещении убытков и сроки его осуществления:

• отзыв лицензии на осуществление ОСАГО (исключается с даты вступления в силу решения Банка России об отзыве лицензии);
• прекращение участия в страховой платежной системе (с даты прекращения участия в ней);
• исключение из РСА (с даты вступления в силу решения об исключении из РСА);
• нарушение требования о заблаговременном уведомлении РСА и ИРЦ о предстоящей реорганизации в форме присоединения участника соглашения к другому участнику соглашения (с даты направления уведомления об исключении);
• нарушение более одного раза в течение срока действия договора банковского вклада или более одного раза в течение срока действия договора специального банковского счета (счета гарантийного фонда) требования о восстановлении размера банковского вклада (суммы денежных средств на расчетном счете) в прежнем размере в течение двух рабочих дней с даты перечисления уполномоченной кредитной организацией денежных средств из размещенного банковского вклада (со счета гарантийного фонда) участника соглашения (с даты направления уведомления об исключении);
• невыполнение требования заключить договор счета гарантийного фонда с уполномоченной кредитной организацией для размещения денежных средств (с даты направления уведомления об исключении);
• необеспечение размещения банковского вклада в размере и сроки, определенные механизмом финансовых гарантий при прямом возмещении убытков, - приложение 15 к соглашению (с даты направления уведомления об исключении).

Участник, исключенный из соглашения в связи с невыполнением требований о заключении договора счета гарантийного фонда, а также восстановлении до прежнего размера денежных средств на банковском вкладе (на специальном счете), вправе повторно присоединиться к соглашению при условии открытия в уполномоченной кредитной организации договора специального банковского счета (счета гарантийного фонда) и обеспечения наличия на данном счете денежных средств в двойном размере. Если в течение тридцати дней со дня исключения из соглашения член РСА не присоединился к нему, он может быть исключен из него решением Президиума РСА (п. 4.11 Устава РСА).

С даты исключения страховщика из соглашения обязательства, возникшие на основании него, прекращаются, за исключением денежных обязательств, в том числе по уплате неустойки и осуществлению взаиморасчетов, а также обязательств по передаче страховщику причинителя вреда документов в соответствии с соглашением. В случае исключения участника из соглашения ИРЦ имеет право осуществлять действия в отношении него, предусмотренные соглашением в отношении порядка осуществления расчетов.