1. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона.
Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях) устанавливаются Банком России в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей транспортного средства, собственника транспортного средства (физическое или юридическое лицо), а также от назначения и (или) цели использования транспортного средства (транспортное средство специального назначения, транспортное средство оперативных служб, транспортное средство, используемое для бытовых и семейных нужд либо для осуществления предпринимательской деятельности (такси).
2. В границах минимальных и максимальных значений базовых ставок страховых тарифов страховщики устанавливают значения базовых ставок страховых тарифов в зависимости от факторов, в качестве которых могут применяться:
а) назначение административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами или уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью за управление транспортным средством в состоянии опьянения или за нарушение Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортных средств, если оно повлекло причинение вреда здоровью или смерть одного или нескольких лиц, либо назначение административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами за невыполнение водителем транспортного средства требования о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или за оставление водителем в нарушение Правил дорожного движения места дорожно-транспортного происшествия, участником которого он являлся (в случае заключения договора обязательного страхования в течение одного года со дня окончания исполнения постановления о назначении административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами в полном объеме или со дня окончания срока уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью), следующим лицам:
- водителям, указываемым в заключаемом договоре обязательного страхования в качестве допущенных к управлению транспортным средством, - в случае заключения договора обязательного страхования, предусматривающего условие управления транспортным средством только указанными владельцем транспортного средства водителями;
- страхователю по заключаемому договору обязательного страхования - в случае отсутствия в заключаемом договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями.
Действие требования, установленного настоящим подпунктом, может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ "Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации";
б) неоднократное в течение года, предшествующего дате заключения договора обязательного страхования, привлечение лиц, указанных в абзацах втором и третьем подпункта "а" настоящего пункта, к административной ответственности за проезд на запрещающий сигнал светофора или на запрещающий жест регулировщика, за превышение установленной скорости движения транспортного средства на величину более 60 километров в час или за выезд в нарушение Правил дорожного движения на полосу, предназначенную для встречного движения (за исключением случаев фиксации данных правонарушений работающими в автоматическом режиме специальными техническими средствами, имеющими функции фото- и киносъемки, видеозаписи, или средствами фото- и киносъемки, а также случаев, если данные правонарушения сопровождались наступлением страхового случая, учитываемого при определении коэффициента страховых тарифов, предусмотренного подпунктом "б" пункта 3 настоящей статьи). Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ "Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации";
в) наличие в заключаемом договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему в случае, если страхователем является юридическое лицо. Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ "Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации";
г) иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда.
3. Банк России устанавливает коэффициенты страховых тарифов в зависимости от:
а) территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, иного обособленного подразделения;
б) количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования по фактам наступления гражданской ответственности следующих лиц:
- водителей, указываемых в заключаемом договоре обязательного страхования в качестве допущенных к управлению транспортным средством, - в случае заключения договора обязательного страхования, предусматривающего условие управления транспортным средством только указанными владельцем транспортного средства водителями;
- страхователя по заключаемому договору обязательного страхования - в случае отсутствия в заключаемом договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, а в случае, если страхователем является юридическое лицо, с учетом численности парка транспортных средств, в отношении которых заключаются договоры обязательного страхования;
в) технических характеристик транспортных средств;
г) отсутствия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, а при наличии такого условия - характеристик (навыков) допущенных к управлению транспортным средством водителей (стажа управления транспортными средствами, соответствующими по категории транспортному средству, в отношении которого заключается договор обязательного страхования, возраста водителя);
д) срока действия договора обязательного страхования (за исключением краткосрочного договора обязательного страхования, указанного в пункте 3.1 статьи 10 настоящего Федерального закона), сезонного и иного временного использования транспортного средства;
е) иных обстоятельств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда.
3.1. Страховщиком устанавливаются понижающие коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока действия краткосрочного договора обязательного страхования, указанного в пункте 3.1 статьи 10 настоящего Федерального закона.
4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать максимальное значение базовой ставки страховых тарифов, установленное Банком России для соответствующего транспортного средства, скорректированное с учетом коэффициентов страховых тарифов, установленных в соответствии с подпунктами "а" - "д" пункта 3 и пунктом 3.1 настоящей статьи.
5. Факторы, применяемые страховщиком при установлении значений базовых ставок страховых тарифов, понижающие коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока действия краткосрочного договора обязательного страхования, указанного в пункте 3.1 статьи 10 настоящего Федерального закона, указываются им в методике расчета страховых тарифов, утвержденной в соответствии со статьей 11 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
6. Страховщики на своих официальных сайтах в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" обеспечивают возможность расчета страхователем страховой премии по договору обязательного страхования, а также размещают информацию о факторах, применяемых ими при установлении значений базовых ставок страховых тарифов, и о понижающих коэффициентах страховых тарифов в зависимости от срока действия краткосрочного договора обязательного страхования, указанного в пункте 3.1 статьи 10 настоящего Федерального закона.
7. Банк России устанавливает перечень факторов, применение которых не допускается при установлении страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов, а также осуществляет контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам обязательного страхования.
Комментарий к ст. 9 Закона об ОСАГО
1. Базовые ставки и тарифы - составная часть СТ. Страховая премия по ДОС рассчитывается как производное базовых ставок и коэффициентов СТ.
1.1. В правовой норме указана определенная методика подсчета базовых ставок, которая зависит: от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения ТС, а также "...существенно влияет на вероятность причинения вреда при использовании на потенциальный размер причиненного вреда".
1.2. Перефразируя правовую норму, сконструированную законодателем, но на более упрощенную формулировку, укажем следующее. Базовая ставка зависит от самого ТС, его параметров и других самых различных особенностей, при которых то или иное ТС "склонно" (увеличение риска вероятности совершения ДТП) к наиболее потенциальному случаю (случаям) причинения вреда.
Указанная базовая ставка (БС) должна быть разработана законодательно и официально опубликована. Такая БС подлежит, на наш взгляд, частому видоизменению за счет поступательного движения технического прогресса, который неизменно должен видоизменять ТС, включая улучшение их качества, технических характеристик и т.д.
2. О коэффициентах СТ.
В п. 2 ст. 9 Закона даются "параметры" коэффициента, являющегося второй составной частью СТ.
2.1. Коэффициент (так же, как и БС) зависит от следующих факторов:
а) от территории преимущественного использования ТС;
б) от наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками... в предшествующие периоды;
в) от иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.
Рассмотрим некоторые определения, перечисляемые в вышеизложенном тексте.
Территория - это зона, скорее регион, где преимущественно или постоянно используется застрахованное ТС.
Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. В договоре имущественного страхования, как правило, страховая выплата определяется как страховое возмещение, а в договоре личного страхования - как страховая сумма.
Страховое возмещение может равняться страховой сумме либо быть меньше последней, но не может превышать ее.
Страховая выплата в предшествующий период означает не что иное, как повторную (или последующую) выплату по ДОС страхового возмещения в пределах суммы, оговоренной в данном договоре, в случае наступления страхового риска.
Иные величины страхового риска различны для юридических лиц и граждан (см. коммент. к абз. 5 - 7 п. 2 и п. 3 ст. 9 данного Закона).
2.2. Для случаев страхования гражданской ответственности граждан, как владельцев ТС, страховыми тарифами устанавливаются и другие коэффициенты, учитывающие:
а) когда, кто (водительский стаж, возраст и иные персональные данные) и при каких обстоятельствах допущен к управлению ТС (или только то лицо, которое указано в ДОС);
б) сезонность использования ТС (имеется в виду зима, осень или только лето, весна), на срок 6 месяцев (ограниченное использование, см. коммент. к п. 1 ст. 16 Закона).
3. О пункте 3 ст. 9 Закона.
3.1. Данный пункт предусматривает так называемые "дополнительные" коэффициенты, заложенные в СТ. Они зависят, во-первых, от того, насколько достоверно (не ложно) сообщило лицо об обстоятельствах дела при наступлении страхового случая (ДТП), что повлекло за собой уплату страховой премии в меньшей сумме в сравнении с той, которая была бы уплачена при сообщении владельцами ТС достоверных сведений. Во-вторых, обозначенные коэффициенты могут быть применены в том случае, если страхователь (другое лицо, управляющее ТС на законном основании) умышленно содействовал наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказил обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения (а значит, и с целью получения управомоченным лицом) страховой выплаты. В-третьих, указанные коэффициенты могут применяться и тогда, когда вред причиняется при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (см. коммент. к ст. 14 Закона).
3.2. Напомним о правовом значении слова "регресс". Регрессное требование (это регрессный иск) (от латинского regrus) - обратное требование. В гражданском праве (в гражданском и арбитражном процессе) - требование кредитора о возврате денежной суммы (имущественной ценности), которую он уплатил третьему лицу по вине должника.
3.3. В последнем абзаце п. 3 ст. 9 Закона указано, что коэффициенты (см. этот же п. 3) страховщик вправе применить при заключении (продлении) ДОС на год, следующий за тем периодом, в котором страховщику стало известно о совершении действий (бездействии), указанных в ст. 9 Закона. Следовательно, если страхователь (иное лицо, управлявшее застрахованным ТС на законном основании) не совершили вышеперечисленных действий (бездействия), то страховщик не должен применять этот "дополнительный" коэффициент.
4. О максимальном размере страховой премии по ДОС.
Законодатель ограничивает размер страховой премии определенной максимальной величиной, причем исходя из двух вариантов.
Первый вариант. Размер страховой премии по ДОС не может превышать 3-х кратный размер базовой ставки СТ (корректировка коэффициента с учетом территории преимущественного использования ТС). Второй вариант. При обстоятельствах, перечисленных в п. 3 ст. 9 Закона, максимальный размер страховой премии не может превышать 5-ти кратного размера базовой ставки СТ. Надо учитывать, что при определенных обстоятельствах страховщик вправе использовать один или сразу два соответствующих коэффициента.
5. О пункте 5 ст. 9 Закона.
Данный пункт имеет отношение к ТС, зарегистрированным в иностранных государствах и временно используемым на территории РФ. В этом случае в отношении этих ТС по ДОС могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и коэффициенты.
6. Обязательность применения СТ.
Страховые тарифы (СТ) обязательны для применения страховщиками. Однако в п. 6 ст. 9 комментируемого Закона изложено очень важное правило: страховщик не имеет права применять ставки и (или) коэффициенты, которые отличаются от установленных СТ.
Данное правило, на наш взгляд, ограничивает некое "монопольное" положение страховщика в ДОС.
