1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
2. К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:
а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования. Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ "Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации";
б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды. Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ "Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации";
в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
г) загрязнения окружающей среды;
д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу. Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ "Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации";
и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
л) утратил силу с 1 сентября 2014 года. - Федеральный закон от 21.07.2014 N 223-ФЗ;
м) причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Комментарий к ст. 6 Закона об ОСАГО
1. В п. 1 исследуемой статьи законодатель, по своей сути, дает определение объекту обязательного страхования (ОБС). Это:
а) имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца ТС;
б) но возникающие только вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших;
в) и при использовании ТС на территории РФ.
Все указанные выше другие определения ("риск гражданской ответственности", "из причинения вреда", "вред с использованием ТС"), изложенные нами в настоящем комментарии, не представляют трудности в правоприменении, за исключением случаев отсутствия страхового риска, как оснований отсутствия возникновения ответственности. (См. п. 2 ст. 6 Закона).
2. В п. 2 ст. 6 данного Закона законодатель представляет так называемые случаи исключения из общих правил о страховом риске (страховом случае) страховщика, при котором наступает его обязанность выплатить потерпевшему страховое возмещение (см. коммент. к этим определениям выше, в ст. 1 Закона). Таких "исключений" из правил о страховом риске представлено в Законе 11. Рассмотрим их.
1) Причинение вреда при использовании иного ТС, чем то, которое указано в ДОС.
Надо полагать, что в тексте ДОС стороны могут указать "иные ТС", которые перечислены в п. 3 ст. 4 Закона (см. коммент. к п. 3 ст. 4, а также к п. 4 - 6 данной статьи). В то же время, используя легальный признак свободы договора (ст. 421 ГК РФ), стороны могут (но не обязаны) расширить или сузить понятие тех "иных ТС", которые не подлежат страхованию риска гражданско - правовой ответственности владельцев ТС.
2) При страховании гражданской ответственности не выплачивается риск в случае причинения морального вреда (о чем уже сказано было выше) и по возмещению упущенной выгоды ((неполученного дохода), что изложено в ст. 15 ГК РФ в совокупности со ст. 393 ГК).
3) Не относится к страховому риску причинение вреда при использовании ТС в ходе соревнований (испытаний или учебной езды) в специально отведенных для этого местах. Законодатель счел необходимым выделить случаи страхования указанной выше ответственности в специальный правовой режим: ДОС на эти случаи не распространяется, а речь может идти только о добровольном страховании.
4) При обязательном страховании такой ответственности не выплачивается риск в случае загрязнения окружающей природной среды. Законодатель здесь исходил из повышенной степени общественной опасности, в т.ч. и тогда, когда опасность причинения вреда может возникнуть в будущем (ст. 1065 ГК РФ), а не только источником повышенной опасности (ст. 1079 ГК РФ).
5) Не считается страховым риском случай причинения вреда воздействием перевозимого груза, но при одном условии: если указанный риск ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования. Общее правило здесь таково: если свойство или воздействие перевозимого груза приводит, скажем, к ДТП, то этот случай не страхуется как риск ответственности. Исключение: специальным Законом об обязательном страховании этот риск уже застрахован и (или) подлежит такому страхованию.
6) К страховому риску не могут относиться также случаи причинения вреда жизни (здоровью) работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению согласно закону о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования.
7) Не будет считаться страховым риском обязанность по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику.
8) К страховому риску законодатель также не относит причинение водителем вреда:
- управляемому им ТС и прицепу к нему;
- перевозимому ими грузу;
- установленному на них оборудованию (подп. "з" п. 2 ст. 6 Закона).
9) Сюда же (к страховому случаю) не относят:
- причинение вреда при погрузке груза на ТС или его разгрузке;
- а также при движении ТС по внутренней территории организации (подп. "и" п. 2 ст. 6 Закона).
10) Не подпадают под понятие "страховой риск" случаи повреждения (уничтожения):
- антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко - культурное значение;
- изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней;
- наличных денег:
- ценных бумаг;
- предметов религиозного характера;
- произведений науки, литературы и искусства;
- других объектов интеллектуальной собственности (ИС).
11) Не подлежит возмещению вред и не является страховым риском случай, когда обязанности владельцев ТС возместить вред наступили в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 ГК РФ (не считая того варианта, когда более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
Как видим, законодатель расширительно трактует случаи, когда в жизненной ситуации не являются страховым риском определенные случаи (отношения), при которых страховщик не уплачивает страхователю страховое возмещение. Надо думать, что этот перечень (11 "случаев") ограничения ответственности по договору обязательного страхования (ДОС) владельцев ТС - исчерпывающий.
В то же время в последнем абзаце п. 2 ст. 6 Закона повторяется обязанность владельцев ТС при наступлении гражданской ответственности возмещать причиненный ими вред согласно законодательству РФ.
