Статья 1. Закона об ОСАГО. Основные понятия

1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

• транспортное средство - устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем;
• использование транспортного средства - эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства;
• владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства;
• водитель - лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо;
• потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия (за исключением лица, признаваемого потерпевшим в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном");
• место жительства (место нахождения) потерпевшего - определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими;
• договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, правилами обязательного страхования, и является публичным;
• страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;
• страховщик - страховая организация и иностранная страховая организация, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
• страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение;
• страховые тарифы - ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов;
• компенсационные выплаты - платежи, которые осуществляются в соответствии с настоящим Федеральным законом в случаях, если страховое возмещение по договору обязательного страхования или возмещение страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков, заключенным в соответствии со статьей 26.1 настоящего Федерального закона, в счет страхового возмещения не могут быть осуществлены;
• представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (далее - представитель страховщика) - обособленное подразделение страховщика в субъекте Российской Федерации, выполняющее полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховом возмещении, прямом возмещении убытков, по организации осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков, по организации восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, а также по осуществлению страхового возмещения, прямого возмещения убытков, или страховой агент такого страховщика, наделенный всеми указанными полномочиями, или другой страховщик, наделенный всеми или частью указанных полномочий и присоединившийся к соглашению о прямом возмещении убытков;
• прямое возмещение убытков - возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с настоящим Федеральным законом страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего - владельца транспортного средства;
• направление на ремонт - документ, подтверждающий право потерпевшего на восстановительный ремонт его транспортного средства на определенной в соответствии с настоящим Федеральным законом станции технического обслуживания;
• урегулирование требований, возникающих в связи со страхованием в рамках международных систем страхования, - рассмотрение требований потерпевших, национальных объединений страховых организаций других стран и иных участников международных систем страхования о страховом возмещении причиненного в результате дорожно-транспортных происшествий вреда владельцами транспортных средств, ответственность которых застрахована в рамках международных систем страхования, и, если в результате такого рассмотрения не принято решение об отказе, осуществление страховой выплаты, а также возмещение расходов лицу или лицам, которые в соответствии с настоящим Федеральным законом, требованиями международных систем страхования, правилами профессиональной деятельности профессионального объединения страховщиков осуществили данную страховую выплату;
• договор на организацию восстановительного ремонта - договор, заключенный между страховщиком и станцией технического обслуживания и устанавливающий в том числе обязанность станции технического обслуживания провести восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства потерпевшего и обязанность страховщика оплатить такой ремонт в счет страхового возмещения в соответствии с настоящим Федеральным законом.

2. Понятия, указанные в настоящей статье, могут быть уточнены в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ "Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации".

Комментарий к ст. 1 Закона об ОСАГО

1.1. Транспортное средство (ТС).

Это понятие дословно совпадает с таким же понятием ТС, изложенным в Правилах дорожного движения (ПДД), и не нуждается в комментировании. Единственное, что следует здесь сказать, так это то, что под ТС понимаются только те транспортные средства, которые обладают способностью двигаться по автодорогам (так сказать, "наземные" ТС). ТС - источник повышенной опасности, что усиливает их гражданско - правовую ответственность (п. 1 ст. 1079 ГК РФ). Следовательно, в настоящем Законе не идет речь о морском, водном, железнодорожном, воздушном, космическом и других видах транспорта.

Вопросы о том, какие конкретно ТС подлежат страхованию, прокомментированы ниже (см. п. 3 ст. 4 Закона).

1.2. Об использовании ТС. Понятие "использование ТС" тесно взаимосвязано с понятием "дорога". Законодатель вложил в это понятие расширительное толкование. Дорога - это не только автодорога, автотрасса, шоссе и т.п., но это и все, что на земле и (или) другом дорожном сооружении: мост, понтонная переправа, приспособленная для движения. Тут следует подчеркнуть, что понятие дороги гораздо шире трактуется в ПДД: "Дорога - обустроенная или приспособленная и используемая для движения транспортных средств полоса земли либо поверхность искусственного сооружения. Дорога включает в себя одну или несколько проезжих частей, а также трамвайные пути, тротуары, обочины и разделительные полосы при их наличии".

Как видим, понятие "дорога" в ПДД дано законодателем шире, нежели в Законе, что может создавать некоторые трудности при правоприменении.

1.3. Понятие "эксплуатация ТС" трактуется шире, чем понятие "использование ТС". Относительно использования оборудования на ТС сказано, что эксплуатация такого оборудования не является использованием самого ТС.

По нашему мнению, этот вывод спорный. Приведем пример. Угонщики похитили автомобиль - автокран на колесах, а у него не были сложены так называемые "лапы" (опоры). Они выступали за стандартные размеры автомобиля ЗИЛ-130, на котором установлено оборудование для подъема и передвижения грузов. Основное специфическое назначение автокрана не в том, что он - автомобиль, а в том, что он способен поднимать (перемещать) груз. Получается (по крайней мере теоретически), что за совершение ДТП ("лапы" автокрана во встречном направлении опрокинули "Жигули") владелец "Жигулей" не может получить страховое возмещение, ибо ДТП произошло потому, что "Жигулям" причинен ущерб (вред) не непосредственно автомобилем корпуса ЗИЛ-130, а оборудованием ("лапами") автокрана. Такое положение не соответствует существу гражданской ответственности, а также понятиям, устоявшимся в доктрине гражданского права. Например, главная вещь - автомобиль (в нашем примере - ЗИЛ-130 (ТС) и принадлежность к нему (оборудование). Принадлежность следует за главной вещью (ст. 135 ГК РФ) и разделяет ее судьбу.

1.4. Владелец ТС. Это понятие очень широкое (см. коммент. к наименованию Закона, его структуре и преамбуле). Очень важно знать, что страхование ТС может осуществлять не только сам владелец, но и другое лицо. Например, лицо, управляющее ТС по доверенности (см. абз. 9 ст. 1 Закона "Страхователь"). По этой же причине управлять ТС может не только сам собственник, но и управомоченное им лицо (по доверенности, на праве оперативного управления и (или) хозяйственного владения, аренды и на другом законном основании). Абсолютно верен вывод законодателя о том, что не является владельцем ТС лицо, управляющее ТС на основании трудового или гражданско - правового договора, в силу исполнения таким лицом своих служебных обязанностей. В этом случае ответственность за вред несет сам владелец, который имеет право предъявить регрессный иск к лицу, причинившему вред (ст. 1081 ГК РФ).

1.5. О водителе. Его определение не совпадает с определением водителя, которое приводится в ПДД, где сказано, что "водитель" - лицо, управляющее каким-либо транспортным средством, погонщик, ведущий по дороге вьючных, верховых животных или стадо. К водителю приравнивается "обучающий вождению". Получается, что понятию "водитель" дается разночтение в разных правовых актах? Да, это так. Но в п. 1.1 ПДД сказано: "Настоящие Правила дорожного движения устанавливают единый порядок дорожного движения на всей территории Российской Федерации. Другие нормативные акты, касающиеся дорожного движения, должны основываться на требованиях Правил и не противоречить им". Однако, как известно, Закон обладает более высшей юридической силой, нежели нормативный акт, утвержденный Постановлением Правительства РФ. Гражданский кодекс РФ тоже обладает приоритетом по сравнению с законом и комментируемым Законом (п. 5 ст. 3 ГК РФ).

1.6. О потерпевшем. В связи с принятием УПК РФ (2001 г.) (вступило в силу его подавляющее большинство норм) с 1 июля 2002 г., понятие "потерпевший" усложняется. ГК РФ и ГПК РСФСР не дают легального определения потерпевшего, и лишь правоведы формируют его следующим образом: 

Потерпевшим считается : 

а) гражданин, личности или имуществу которого причинен вред, а также юридическое лицо, имуществу которого причинен вред; 

б) лицо, за счет которого другое лицо приобрело или сберегло имущество без установленных правовыми актами или сделкой оснований.

Надо полагать, что УПК РФ внес свои коррективы в это определение. С их учетом, а также зная взаимосвязь некоторых отдельных положений в ГК, УК, ГПК и УПК (потерпевший, гражданский иск, гражданский истец, защитник, прокурор, гражданский ответчик и т.д.), и следует рассматривать фигуру потерпевшего. Однако если гражданский иск вытекает из уголовного дела, то надо иметь в виду следующие нюансы. Законодатель закрепил в УПК РФ новый подход к статусу потерпевшего. Институт потерпевшего, опирающийся на положение ст. 52 Конституции РФ о гарантиях таким лицам в области правосудия, охраны их прав, равном доступе к осуществлению такого правосудия и возмещении ущерба, претерпел в УПК существенное изменение. По смыслу статьи 42 УПК РФ потерпевшим в уголовном процессе может быть не только физическое лицо, которому причинен преступлением физический, моральный и имущественный вред (как это было в ч. 1 ст. 53 УПК РСФСР), но и юридическое лицо. При этом юридическое лицо будет считаться потерпевшим тогда, когда ему преступлением причинен только лишь вред его имуществу или деловой репутации.

Как уже сказано выше, страхователь не компенсирует страховщику моральный вред и вред, причиненный деловой репутации юридического лица, ввиду отсутствия об этом прямого указания в Законе (см. также ст. 1100 ГК РФ).

В связи с вышеуказанным можно с уверенностью считать, что в гражданских правоотношениях между страховщиком и страхователем следует руководствоваться понятием потерпевшего, которое представлено в комментируемом Законе.

1.7. Место жительства (место нахождения). Данные понятия, соответственно применительно к гражданину (физическому лицу) и юридическому лицу в принципе находят свое адекватное отражение в Законе и ГК РФ. Так, в п. 1 ст. 20 ГК РФ сказано: "Местом жительства гражданина признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает". Заметьте, "проживает", а не "зарегистрирован" или "прописан".

Место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации, если согласно закону в его учредительных документах не указано иное (п. 2 ст. 54 ГК РФ). Этот факт отражается в его учредительных документах (п. 3 ст. 54 ГК РФ).

1.8. К вопросам договора об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования).

Договор обязательного страхования является публичным (ст. 426 ГК РФ), то есть обязательным для страховщика. Отказ от заключения договора страхования со стороны страховщика не допускается (п. 3 ст. 426 и п. 1 ст. 927 ГК РФ). Однако страхование жизни и здоровья гражданина не может быть общеобязательной по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего стороны заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК). Не считается обязательным страхование, обязанность осуществить которое вытекает из указаний, содержащихся в договоре (например, в предварительном договоре) либо в учредительных документах юридического лица.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК). Закон вводит некоторые ограничения относительно объектов (страховых интересов) в обязательном страховании. Эти ограничения вытекают прежде всего из требований, предъявляемых к страховому интересу вообще. Кроме того, законодатель исходит из того, что целью обязательного страхования является защита социально значимых интересов и что обязательное страхование не должно выступать в качестве принудительного изъятия определенных денежных средств.

Объектом обязательного страхования может быть либо страхование личности или имущества других лиц (договор страхования в пользу выгодоприобретателя), либо риск собственной ответственности за причинение вреда или за нарушение договора (п. 1 ст. 935 ГК РФ), либо гражданской ответственности владельцев ТС. И в первом, и во втором случаях страхование осуществляется в интересах третьего лица - выгодоприобретателя (или потерпевшего).

Форма договора обязательного страхования (ДОС) - письменная, несоблюдение которой влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК). Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), на который распространяются обычные последствия несоблюдения письменной формы договора, предусмотренные ст. 162 ГК.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса и специального знака государственного образца (см. п. 3 ст. 15 Закона) (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК).

Определение ДОС дано в комментируемом пункте.

При заключении договора обязательного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям:

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления страхового случая;
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

Договор обязательного страхования (далее - опять ДОС) должен соответствовать настоящему Закону, но не противоречить ГК РФ: главе 48 "Страхование" (ст. ст. 927 - 970).

В комментируемом абзаце ст. 1 Закона мы увидим словосочетание "Страховой случай". Но законодатель не дает исчерпывающего перечня возможных страховых случаев, что дает повод правоприменителю трактовать этот перечень расширительно (см. коммент. к "Страховому случаю").

1.9. Страхователь. Это обязательная сторона в договоре страхования (так же, как и страховщик). Страхователь - любое лицо (физическое, вменяемое, дееспособное). Страхователем может быть, как сказано выше, не обязательно собственник. По смыслу п. 1 ст. 5 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страхователем признается и юридическое лицо, заключившее договор страхования либо являющееся страхователем в силу Закона.

1.10. Страховщик. Фигуре страховщика законодатель в страховых правоотношениях уделяет более детальное регламентирование, нежели страхователю, как и другим понятиям, определениям и терминам. А дело все в том, что страховщик проводит, согласно своему правовому статусу, денежные операции, выплачивая при наступлении определенных обстоятельств страхователям страховое возмещение. Страховщик аккумулирует у себя в основном денежные взносы населения (и юридических лиц), именуемые страховыми взносами и страховыми тарифами.

Все указанные финансовые операции страховщика понудили законодателя усилить его ответственность, в том числе и с целью усиления гарантий по страхованию случаев возмещения вреда жизни и здоровью гражданина, а также имуществу граждан и юридических лиц.

В наиболее упрощенном и обобщенном виде отобразим понятие страховщика, его самые основные права и обязанности.

1.10.1. Страховщик - юридическое лицо любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившее в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово - посредническая и банковская деятельность.

Юридические лица, не отвечающие вышеуказанным требованиям, не вправе заниматься страховой деятельностью (п. 1 - 2 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ").

Сопоставляя понятия "страховщик", приводимые в Законе РФ "Об организации страхового дела в РФ" и в комментируемом Законе, мы увидим, что в тексте последнего Закона понятие "страховщик" носит более суженный, специфический характер. И такое дозволение "трактовки" страховщика позволяет осуществить ГК РФ (п. 2 ст. 938).

1.10.2. Очень жесткие условия создания и (или) деятельности страховщиков устанавливаются в том случае, если страховая организация создается с участием иностранного инвестора, превышающего долю капитала более чем на 49%.

Существуют и другие ограничения в создании страховой организации с участием иностранного капитала, когда его доля (квота) превышает 15% (в случае страхования имущественных интересов государственных и муниципальных предприятий). Это также отображено в Законе "Об организации страхового дела в РФ" (п. 4 ст. 6).

Размер квоты рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в установленных капиталах страховых организаций, к установленному капиталу страховых организаций (расчет квоты (размера) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций ежегодно рассчитывается Минфином РФ. Так, расчет такой квоты был установлен Приказом Минфина РФ от 6 марта 2002 г. N 44 по состоянию на 1 января 2002 г.).

1.10.3. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования (см. письмо Минфина РФ от 28 марта 2001 г. N 24-00/05). Об этом также сказано в обобщенном виде в ст. 953 ГК РФ.

1.10.4. "При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, а при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения" (п. 3 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ").

1.11. О страховом случае и страховом риске. В Законе, на наш взгляд, не дано понятие самого "страхового случая". Лучше всего оно представлено в п. 2 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ". Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

1.11.1. Страховой случай - существенное условие договора страхования (ст. 942 ГК РФ).

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрены срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, указанной выше, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ и п. 6 ст. 12 Закона).

1.11.2. Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

1.12. О страховых тарифах. Это, как усматривается из содержания комментируемого абзаца, ценовые ставки, принимаемые страховщиком при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие:

а) из базовых ставок;

б) из коэффициентов.

(О базовых ставках и коэффициентах см. комментарий к ст. 9 настоящего Закона).

1.12.1. В исследуемом пункте мы увидим фразу: "страховая премия".

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК). Страховая премия может носить разовый характер, а может выплачиваться в рассрочку и вноситься частями, т.е. в виде страховых взносов. Таким образом, страховой взнос - часть страховой премии, подлежащей уплате в рассрочку.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия платы в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК). В текст договора, например, можно включить условие, устанавливающее, что договор считается расторгнутым с момента просрочки внесения страхового взноса либо продолжает действовать, если просрочившая сторона уплатит штрафные санкции.

Если просрочка внесения очередного страхового взноса не служит основанием для расторжения договора, а страховой случай наступил в период просрочки, то единственной мерой, которую может применить страховщик по отношению к страхователю, - зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования (п. 4 ст. 954 ГК).

В договоре страхования важно правильно определить размер подлежащей уплате страховой премии, с учетом интересов страхователей и страховщиков. Для страхователей страхование не должно являться тяжелым бременем (ведь в интересах страховщиков выгодно как можно больше привлечь клиентов). В то же время полученные от страхователей взносы (премии) должны обеспечивать страховщикам прибыль.

С этой целью разрабатываются страховые тарифы, которые определяют премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Например, можно установить, что с каждых 10 тыс. страховой суммы страхователь обязан выплатить 100 руб. в качестве страховой премии. Тогда при страховании имущества на сумму 50 тыс. руб. страхователь должен будет уплатить страховщику страховую премию в размере 500 руб.

О договоре обязательного страхования см. выше, а также в комментариях к ст. ст. 4 - 5, 10, 12, 13, 15 - 17 данного Закона.

1.13. К вопросу о комиссионных выплатах. В ГК РФ так же, как и в Законе "Об организации страхового дела в РФ", не приводится легального определения КВ. Однако Закон "расшифровывает" это понятие. КВ - платежи, уплачиваемые в силу данного Закона в счет возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего. Как видно из данной, нормы в обоснование уплаты КВ не указан имущественный вред, причиненный владельцу ТС и (или) лицу, пострадавшему в процессе ДТП. Значит, Закон предоставляет страховщику право выплачивать КВ только в двух случаях: при причинении вреда жизни и здоровью потерпевшего, но только тогда, когда:

а) страхование не может быть осуществлено вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию;

б) или если к страховщику применена процедура банкротства;

в) либо если причинитель вреда неизвестен.

КВ - это видимо минимальная выплата страховщиком страхового возмещения потерпевшему в счет причинения вреда его жизни и здоровью при наступлении страхового случая, но строго при обстоятельствах, указанных выше. Полагаем, что КВ должна быть указана (размер, срок выплаты после наступления страхового случая) в условиях ДОС. (КВ - см. коммент. к ст. ст. 18 - 20 данного Закона).

1.14. О представителе страховщика. В последнем абзаце ст. 1 комментируемого Закона законодатель представляет правоприменителю "фигуру" представителя страховщика в субъекте РФ, но несколько в суженном варианте. Так, в Законе записано, что представителем страховщика может быть:

• обособленное подразделение страховщика в субъекте РФ (филиал);
• либо другой страховщик, но только тот, который выполняет указанные полномочия за счет заключившего ДОС (договор обязательного страхования) страховщика на основании договора со страховщиком.

Фраза "за счет заключившего ДОС" обозначает не что иное, как то, что страхование гражданской ответственности владельца ТС может осуществляться представителем страховщика при двух условиях:

а) когда финансирование страхования производится за счет самого страховщика;

б) и тогда, когда между страховщиком и его представителем имеется соответствующий договор.

Между тем страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению с соответствующими полномочиями. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя (в ред. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ) (См. п. 1 - 3 ст. 8 Закона "Об осуществлении страхового дела в РФ").

1.15. Об отдельных понятиях и общих положениях, не изложенных в ст. 1 настоящего Закона.

Для более четкого представления об основных положениях этого Закона и страхования следует кратко прокомментировать следующие определения, которые так или иначе используются в данном Законе. Это "выгодоприобретатель" и "страховая стоимость", а также "перестрахование" (О понятиях "страховой суммы" и "страховой выплаты" см. коммент. к ст. 7 и 12 данного Закона).

1.15.1. Право получить страховую сумму по страховому полису страхователь может реализовать сам, а может уступить его любому другому лицу, в том числе и не имеющему страхового интереса в застрахованном имуществе, передав ему страховой полис (п. 3 ст. 930 ГК). Такое лицо называется обычно "выгодоприобретатель." Чаще всего выгодоприобретатель фигурирует при страховании ответственности перевозчика. Так, в случае гибели пассажира (иногда только водителя, управляющего ТС) страховую выплату, как правило, получает выгодоприобретатель, кто-то из родственников погибшего либо иное лицо, указанное в договоре страхования.

Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только после того, как изъявит желание на вступление в страховые правоотношения. О его намерениях вступить в страховые правоотношения свидетельствует заявление выгодоприобретателя о страховой выплате. Заявив о страховой выплате, выгодоприобретатель тем самым соглашается с тем, чтобы на него были возложены связанные с этими правами обязанности, в том числе и те, которые лежали на страхователе, но не были выполнены им к моменту предъявления выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Кроме того, на выгодоприобретателя ложится риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее (п. 2 ст. 939 ГК).

До тех пор пока выгодоприобретатель не заявит о своем намерении вступить в страховые отношения, обязанным лицом остается страхователь, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (застрахованным).

1.15.2. Страховой взнос - плата за несение страховой организацией соответствующего риска. Поэтому договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает: выплаченные страховые премии не возвращаются или возвращаются не полностью. На такой же позиции стоит и законодатель, определяя в ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховой взнос как плату за страхование.

1.15.3. О страховой стоимости. Гражданский кодекс дает определения страховой стоимости имущества и страховой стоимости предпринимательского риска. Страховая стоимость имущества определяется как его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховая стоимость предпринимательского риска равна размеру убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).

Страховая стоимость как имущества, так и предпринимательского риска - величина, которая носит в какой-то мере условный характер. Страховая стоимость имущества определяется иногда не на основе его рыночной стоимости, а на основе, например, балансовой стоимости. Что же касается предпринимательского риска, то его страховая стоимость ориентирована на размер ожидаемых убытков, которые нельзя подчас предусмотреть.

Как бы то ни было, стоимость имущества, указанную в договоре страхования, впоследствии оспорить нельзя. Исключением является тот случай, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости имущества (ст. 948 ГК). В этом варианте страховщику предоставляется право оспорить страховую стоимость имущества.

1.16. Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования (ст. 13 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ").