Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.
Часть четвертая утратила силу. - Федеральный закон от 23.12.2003 N 181-ФЗ.
Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку с универсальной лицензией либо банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:
1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;
2) банк с универсальной лицензией соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится.
По договору банковского вклада, внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока, кредитная организация обязана бесплатно проинформировать гражданина об истечении срока вклада не позднее чем за пять календарных дней до даты истечения срока вклада, а по договору банковского вклада, внесенного гражданином на условиях его выдачи по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, о наступлении которых кредитная организация знает или должна была знать, кредитная организация обязана бесплатно проинформировать гражданина о наступлении таких обстоятельств в течение пяти календарных дней после дня их наступления. Кредитная организация обязана проинформировать гражданина способом, предусмотренным договором банковского вклада для обмена информацией между банком и вкладчиком.
Комментарий к статье 36 Закона о банках
1. Комментируемая статья закрепляет понятие и особенности правового регулирования банковских вкладов физических лиц в рублях и иностранной валюте.
Согласно ч. 1 комментируемой статьи вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Кроме того, положения о договоре банковского вклада содержатся в ГК. Так, в соответствии с п. 1 ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. В соответствии со ст. 426 ГК публичным договором считается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится.
В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.
Как указал Конституционный Суд РФ, в качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрены, в частности, институт публичного договора, исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом, а также институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов-граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК). К таким договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится и договор банковского вклада с гражданами, как срочного, так и до востребования. Данные положения сами по себе направлены на предоставление равных условий всем лицам, обратившимся к коммерческой организации для заключения подобного договора. Банк, являющийся стороной публичного договора, обязан устанавливать условия договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, одинаковые для всех вкладчиков, кроме случаев, когда законами и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей данных услуг (см. Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П).
2. Согласно ч. 2 комментируемой статьи принимать вклады могут только те банки, которые:
- имеют такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России;
- участвуют в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоят на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.
В соответствии со ст. 835 ГК в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.
Пример. Определением Арбитражного суда г. Москвы приостановлено исполнение предписания Центрального банка, наложившего запрет банку на привлечение вкладов физических лиц, а также на заключение договоров банковского счета с физическими лицами. Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда определение оставлено без изменения. При этом суд исходил из того, что непринятие обеспечительных мер может причинить банку значительный ущерб, а также затруднить или сделать невозможным исполнение судебного акта.
При пересмотре Федеральный арбитражный суд Московского округа посчитал, что данные выводы суда являются ошибочными. Согласно п. 3 Информационного письма ВАС РФ от 13.08.2004 N 83 не допускается приостановление действия актов, решений государственных и иных контролирующих органов, если есть основания полагать, что приостановление действия акта, решения может нарушить баланс интересов заявителя и интересов третьих лиц, публичных интересов. Принятие обеспечительных мер приводит к нарушению балансов интересов банка и интересов физических лиц-вкладчиков, поскольку банком могут быть не исполнены обязательства по возврату денежных средств, так как он не входит в систему страхования вкладов. Следовательно, в силу действующего законодательства банк не имел право на привлечение вкладов физических лиц, в связи с чем уполномоченным органом было дано предписание, запрещающее привлечение вкладов физических лиц и открытие счетов юридических лиц, поэтому у суда первой инстанции не было оснований для принятия обеспечительных мер в виде приостановления действия предписания Центрального банка (см. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 28.02.2006 N КА-А40/582-06).
Согласно ст. 6 ФЗ "О страховании вкладов в банках РФ" участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Для этого банки обязаны:
- уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
- представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
- размещать информацию о системе страхования вкладов на своем сайте и в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
- вести ежедневный учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение 5 рабочих дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства;
- поддерживать в актуальном состоянии сведения о вкладчиках - юридических лицах, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, в том числе осуществлять сверку сведений о таких вкладчиках.
Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.
Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Согласно п. 1 ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора (п. 2 ст. 836 ГК). Тем не менее, в соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, граждане-вкладчики как сторона в договоре банковского вклада обычно лишены возможности влиять на его содержание, что для них является ограничением свободы договора, поэтому требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, и влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков с тем, чтобы реально гарантировать соблюдение конституционного принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (см. Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П).
Иными словами, отношения, вытекающие из договора банковского вклада, регламентируются рядом нормативных правовых актов, в систему которых входят также и нормы ГК. Тем самым федеральный законодатель указал на наличие двух последовательных юридических фактов, необходимых для совершения договора:
- заключение в письменной форме соглашения между банком и вкладчиком;
- фактическая передача банку конкретной денежной суммы, зачисляемой на счет вкладчика, открытый ему в банке (п. 1 ст. 836 ГК).
В связи с этим договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы. Соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком.
Как указал Конституционный Суд РФ, подобное регулирование процедуры заключения договора банковского вклада направлено на обеспечение фактического поступления денежных средств по договорам банковского вклада и отвечает интересам не только конкретных банков, но и всей банковской системы и в конечном счете - в силу ее значимости для устойчивого развития экономики Российской Федерации - как интересам финансово-экономической системы государства, так и интересам граждан-вкладчиков в целом. Вместе с тем подтверждение факта внесения вклада по буквальному смыслу абз. 2 п. 1 ст. 836 ГК допускается и иными, помимо сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификатов, документами, оформленными в соответствии с обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике, к числу которых может, в частности, относиться приходный кассовый ордер, который по форме отвечает требованиям, утвержденным нормативными актами Банка России (см. Постановление Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 N 28-П).
Конституция возлагает на государство обязанность обеспечить и охрану прав конкретного собственника, каковым является гражданин-вкладчик, который, размещая принадлежащие ему денежные средства во вкладах, несет определенный риск и действия которого, осуществляемые в личных интересах, имеют также публичное значение, поскольку сбережения населения являются устойчивым источником ресурсной базы, необходимой для инвестиций и долгосрочного кредитования (см. Постановление Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 N 10-П).
Как следует из правовой позиции Конституционного Суда РФ, сформулированной в Постановлении от 28.01.2010 N 2-П, конституционно-правовыми гарантиями должны обеспечиваться и безналичные денежные средства, существующие в виде записи на банковском счете их обладателя, которые по своей природе представляют собой охватываемое понятием имущества обязательственное требование к банку.
Что касается неблагоприятных последствий несоблюдения требований к форме договора банковского вклада и процедуры его заключения, то их несение возлагается на банк, поскольку как составление проекта такого договора, так и оформление принятия денежных средств от гражданина во вклад осуществляются именно банком, который, будучи коммерческой организацией, самостоятельно, на свой риск занимается предпринимательской деятельностью, направленной на систематическое получение прибыли, обладает специальной правоспособностью и является, в отличие от гражданина-вкладчика, не знакомого с банковскими правилами и обычаями делового оборота, профессионалом в банковской сфере, требующей специальных знаний.
В частности, если из обстоятельств дела следует, что договор банковского вклада, одной из сторон которого является гражданин, был заключен от имени банка неуполномоченным лицом, необходимо учитывать, что для гражданина, проявляющего при заключении договора необходимые разумность и добросовестность, соответствующее полномочие представителя может явствовать из обстановки, в которой он действует. Например, когда договор оформляется в кабинете руководителя подразделения банка, то у гражданина имеются основания полагать, что лицо, заключающее этот договор от имени банка, наделено соответствующими полномочиями. Подобная ситуация имеет место и в случае, когда договор банковского вклада заключается уполномоченным работником банка, но вопреки интересам своего работодателя, то есть без зачисления на счет по вкладу поступившей от гражданина-вкладчика денежной суммы, при том что для самого гражданина из сложившейся обстановки определенно явствует, что этот работник действует от имени и в интересах банка.
Соответственно, суды, которые при рассмотрении споров между гражданами и кредитными организациями по поводу банковских вкладов самостоятельно осуществляют гражданско-правовую квалификацию отношений сторон, в том числе определяют, могут ли эти правоотношения считаться установленными, какова их природа, юридические факты, их порождающие, должны учитывать различный уровень профессионализма сторон в данной сфере правоотношений, отсутствие у присоединившейся стороны (гражданина) реальной возможности настаивать на изменении формы договора и на проверке полномочий лица, действующего от имени банка, и т.д. (см. Постановление Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 N 28-П).
Таким образом, исходя из выводов, сформулированных Конституционным Судом РФ, положения законодательства, закрепляющие требования к форме договора банковского вклада, по своему конституционно-правовому смыслу в системе действующего правового регулирования не препятствуют суду на основании анализа фактических обстоятельств конкретного дела признать требования к форме договора банковского вклада соблюденными, а договор - заключенным, если будет установлено, что прием от гражданина денежных средств для внесения во вклад подтверждается документами, которые были выданы ему банком (лицом, которое, исходя из обстановки заключения договора, воспринималось гражданином как действующее от имени банка) и в тексте которых отражен факт внесения соответствующих денежных средств, и что поведение гражданина являлось разумным и добросовестным.
3. Согласно ч. 3 комментируемой статьи право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее 2 лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.
В ч. 5 комментируемой статьи закреплено исключение из данного правила - право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку с универсальной лицензией либо банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее 2 лет, если:
- размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет величину не менее 3 млрд 600 млн руб.;
- банк с универсальной лицензией соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится.
Порядок принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций закреплен в Инструкции Банка России от 02.04.2010 N 135-И. Согласно п. 1.3 Инструкции Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, осуществляет взаимодействие по вопросам государственной регистрации кредитных организаций с ФНС, ее территориальными органами, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, ведет реестр выданных лицензий на осуществление банковских операций и Книгу государственной регистрации кредитных организаций в целях осуществления контрольных и надзорных функций.
Документы, представляемые в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, перечислены в гл. 3 Инструкции. Так, для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций должны быть представлены следующие документы:
1) заявление о государственной регистрации кредитной организации, составленное по форме, установленной в соответствии с федеральными законами;
2) ходатайство о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций на имя руководителя Банка России;
3) устав кредитной организации, утвержденный общим собранием учредителей;
4) бизнес-план кредитной организации, составленный в соответствии с требованиями, установленными нормативными актами Банка России, и утвержденный общим собранием учредителей кредитной организации;
5) протокол общего собрания учредителей кредитной организации, содержащий следующие решения:
- о создании кредитной организации;
- об утверждении ее наименования;
- об утверждении устава кредитной организации;
- об утверждении кандидатур для назначения на должности единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации;
- об утверждении бизнес-плана кредитной организации;
- об избрании членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации;
- об утверждении денежной оценки вкладов учредителей в уставный капитал кредитной организации в виде имущества в неденежной форме;
- о назначении лица, уполномоченного подписывать документы, представляемые в Банк России для государственной регистрации кредитной организации;
6) документы, подтверждающие уплату государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций;
7) иные документы (подробнее см. п. 3.1 Инструкции).
Закрепленный в законодательстве порядок государственной регистрации кредитной организации при ее создании предполагает необходимость получения для этого разрешения Банка России, что существенно отличает государственную регистрацию кредитной организации от государственной регистрации иной коммерческой организации, для которой законодательством предусмотрен так называемый заявительный порядок, не требующий для создания такой организации разрешения какого-либо органа власти.
