Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
Части седьмая - двенадцатая утратили силу с 1 июля 2014 года. - Федеральный закон от 21.12.2013 N 363-ФЗ.
Часть тринадцатая утратила силу. - Федеральный закон от 28.06.2014 N 173-ФЗ.
Часть четырнадцатая утратила силу с 1 марта 2023 года. - Федеральный закон от 14.07.2022 N 266-ФЗ.
Запрещается размещение в информационно-телекоммуникационных сетях, в том числе в сети "Интернет", информации, позволяющей в целях неправомерного завладения или создания условий для неправомерного завладения имуществом клиентов осуществлять доступ к информационным системам кредитных организаций, электронным средствам платежа или программному обеспечению, которое применяется клиентами с использованием технического устройства, подключенного к информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", и используется клиентами при предоставлении (получении) услуг кредитных организаций, а также к базам данных, содержащим полученную с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет", информацию о клиентах кредитных организаций.
Комментарий к статье 30 Закона о банках
Положения комментируемой статьи посвящены основаниям возникновения отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами и бюро кредитных историй, а также порядку взаимодействия участников этих правоотношений.
1. По общему правилу основанием возникновения отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами является договор, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К основным поименованным в ГК гражданско-правовым договорам, оформляющим отношениями между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, относятся:
- договор банковского счета;
- договор банковского вклада;
- кредитный договор.
Банковские операции по открытию и ведению банковских счетов осуществляются на основании договора банковского счета, заключенного между банком и клиентом. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Во исполнение договора банковского счета банк открывает клиенту банковский счет бухгалтерского учета, а в целях обособления денежных средств, имеющих целевое назначение, открываются специальные банковские счета. Например, в качестве специальных счетов можно назвать валютные счета резидентов и нерезидентов и рублевые счета нерезидентов в уполномоченных банках, которые подчиняются не общему режиму, установленному ГК, а режиму, установленному ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".
Сторонами договора банковского счета могут быть также Банк России и ВЭБ.РФ, хотя формально эти субъекты не имеют статуса кредитной организации. Поэтому гл. 45 ГК может применяться к отношениям, возникшим из договора банковского счета с участием Банка России или ВЭБ.РФ, только по аналогии закона.
Часть 3 комментируемой статьи закрепляет право клиента открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Последняя формулировка означает, что федеральным законом могут быть установлены ограничения этого права.
В частности, в п. 5 ст. 7 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" указано, что кредитным организациям запрещается:
- открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации;
- открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя;
- устанавливать и поддерживать отношения с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления.
Согласно п. 5.2 этой же статьи кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в случаях:
- отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;
- непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих указанные в настоящей статье сведения, либо представления недостоверных документов;
- наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с названным Законом.
В п. 12 ст. 76 НК предусмотрено, что при наличии решения налогового органа о приостановлении операций по счетам организации банк не вправе открывать этой организации новые счета.
Ряд ограничений устанавливает также ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", который определяет права и обязанности резидентов и нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, права и обязанности нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютой России и внутренними ценными бумагами.
Право клиента открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках согласуется с корреспондирующей обязанностью банка - стороной договора банковского счета, закрепленной в п. 2 ст. 846 гл. 45 ГК, заключить такой договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК.
Пункт 4 ст. 445 ГК предусматривает, что в случае если сторона, для которой в соответствии с ГК или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Там же установлено, что сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.
Согласно ч. 4 комментируемой статьи порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. К таким законам относятся ГК, комментируемый Закон, ФЗ "О Центральном банке", ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и иные законодательные акты федерального уровня.
Инструкцией Банка России от 30.05.2014 N 153-и "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" определено, что клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора счета, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом. Открытие счетов осуществляется только при условии наличия у клиентов правоспособности (дееспособности).
В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В смысле ГК под банковским вкладом следует понимать денежные средства либо драгоценные металлы, внесенные вкладчиком в банк на основании договора банковского вклада.
Банк занимается деятельностью по привлечению средств на счета для того, чтобы их использовать в качестве кредитных ресурсов. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Во всех рассмотренных договорах в качестве стороны - банка (иная кредитная организация) законодатель рассматривает любую кредитную организацию, получившую лицензию Банка России, которая предоставляет право открывать и вести счета клиентов, или иную соответствующую лицензию Банка России. Так, из четырех имеющихся в настоящее время небанковских кредитных организаций правом предоставлять кредиты наделены только небанковские депозитно-кредитные организации в соответствии с Положением Банка России от 21.09.2001 N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции".
Помимо трех основных видов договоров, заключаемых Банком России, кредитными организациями с их клиентами, кредитные организации заключают также иные сделки, оформляемые, например, договором о доверительном управлении денежными средствами и иным имуществом, договором финансирования под уступку денежного требования (гл. 43 ГК), договором о предоставлении гарантии, договором купли-продажи иностранной валюты, договорами о переводе средств и другие.
Иные основания взаимоотношений указанных субъектов также могут устанавливаться в соответствии с законом, но только федерального значения. Так, согласно п. 1 ст. 307 ГК обязательства могут возникать, помимо договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК.
Согласно п. 1 ст. 8 ГК гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:
- из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;
- из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей;
- из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности;
- в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом;
- в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности;
- вследствие причинения вреда другому лицу;
- вследствие неосновательного обогащения;
- вследствие иных действий граждан и юридических лиц;
- вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.
В целом, как следует из смысла рассматриваемых положений, комментируемая статья затрагивает регулирование гражданско-правовых отношений указанных субъектов, то есть основанных на равных началах участия. Вместе с тем следует обратить внимание, что Банк России как субъект права может участвовать в правоотношениях и в качестве субъекта публичного права в силу ст. 41 комментируемого Закона и ст. 56 ФЗ "О Центральном банке", но уже за рамками гражданско-правовых отношений.
Кроме того, все договоры между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном п. 5.8 ст. 7 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством.
С июня 2018 г. кредитным организациям было предоставлено право заключать договоры, проводить операции по счетам физических лиц через Единую систему идентификации и аутентификации и единую биометрическую систему - федеральную государственную информационную систему, порядок использования которой устанавливается Постановлением Правительства от 25.06.2012 N 634 "О видах электронной подписи, использование которых допускается при обращении за получением государственных и муниципальных услуг". При этом указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.
Таким образом, договоры между кредитной организацией и клиентом (физическим лицом) могут заключаться дистанционно и подписываться простой электронной подписью.
2. Согласно п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Кроме того, согласно п. 1 ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как правило, кредитная организация самостоятельно разрабатывает формуляры заключаемых договоров с клиентами, и клиент вправе только присоединиться к такому документу. Таком образом, у клиента отсутствует реальная возможность внести какие-либо изменения в предложенный формуляр, за исключением отдельных дополнительных условий. Например, клиент может дополнить перечень оснований для списания денежных средств со счета без его согласия согласно п. 2 ст. 854 ГК.
Часть 2 комментируемой статьи абстрактно, не называя конкретный вид договорного обязательства, определяет дополнительные к установленным в ГК существенные условия договоров с участием кредитной организации.
В частности, в таком договоре должны быть указаны:
- процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам);
- стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;
- имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;
- порядок его расторжения;
- другие существенные условия договора.
Другие существенные условия договора будут определяться нормами, регулирующими конкретный вид договора, а также условиями, которые стороны определяют как существенные в каждой конкретной ситуации.
Так, согласно п. 1 ст. 432 ГК существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
При решении вопроса о незаключенности договора необходимо обращать внимание на те условия, которые законом признаны существенными для определенного вида договора, в частности, для кредитного договора это условия о сроке и порядке выдачи кредита.
Таким образом, перечень существенных условий договоров, заключаемых между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, установленных в комментируемой статье, является открытым и будет уточняться в каждом конкретном случае заключения подобного договора.
3. В соответствии с п. 7 ст. 66 ГК особенности правового положения участников кредитных организаций определяются законами, регулирующими деятельность таких организаций, в частности комментируемым Законом.
Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (см. комментарий к ст. 1). Согласно п. 4 ст. 66 ГК хозяйственные общества могут создаваться в организационно-правовой форме акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью. Соответственно участники акционерного общества именуются акционерами, а участники общества с ограниченной ответственностью - участниками.
Согласно ч. 5 настоящей статьи участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Обращает на себя внимание, что речь идет именно об участниках кредитных организаций, определяемых в соответствии с гражданским законодательством, а не об их работниках, статус которых определяется в соответствии с трудовым законодательством.
Кроме того, в комментируемой статье говорится не только о кредитном договоре, но и о случаях оказания иных банковских услуг. Соответственно, в качестве такого договора, например, может оказаться договор банковского вклада, который является публичным, в случае если вкладчиком является гражданин. Несмотря на публичный характер указанного договора, кредитная организация не вправе заключить такой договор с гражданином - участником кредитной организации в преимущественном порядке, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Так, в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, если Роспотребнадзором будут установлены дискриминационные условия потребительского кредитования с предоставлением преимуществ участникам кредитных организаций при заключении договора банковского вклада, то такие условия будут признаваться недействительными.
Необходимо обратить внимание на оговорку: "если иное не предусмотрено федеральным законом". Соответственно, данная норма допускает иное правило для участников кредитных организаций, но только то, которое устанавливается законодательными актами федерального уровня. В настоящее время такие исключения не предусмотрены.
4. Согласно ч. 6 комментируемой статьи с 1 марта 2015 г. кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", предоставлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
При этом согласие заемщиков на предоставление кредитной организацией в бюро кредитных историй информации, необходимой для формирования кредитных историй, требуется только по кредитным договорам, заключенным до 1 июля 2014 г., за исключением передачи в бюро кредитных историй информации по поручителям, в случае которой требовалось наличие согласия поручителя.
С 1 марта 2015 г. наличие согласия поручителя не требуется, кредитные организации обязаны направлять в бюро кредитных историй информацию как по заемщикам, так и по поручителям без согласия на ее предоставление (ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях"). При этом информация о передаче указанных сведений должна содержаться в кредитном договоре и договоре поручительства (ч. 4 ст. 5 указанного Закона).
Согласно ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" с 1 января 2022 г. источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 того же Закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг, который является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.
Согласно ст. 779 ГК к договору об оказании информационных услуг будут применяться правила гл. 39 ГК о возмездном оказании услуг.
Под источниками формирования кредитной истории понимаются:
- организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита);
- оператор инвестиционной платформы;
- организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи;
- федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи;
- гарант - кредитная или страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с указанным Законом информацию в бюро кредитных историй;
- арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя;
- ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющая в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" информацию в бюро кредитных историй;
- лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в Федеральном законе от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент.
Следовательно, кредитные организации не являются единственными субъектами, на которых возложена обязанность по предоставлению всей имеющейся информации, необходимой для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одном бюро кредитных историй, включенном в государственный реестр бюро кредитных историй.
Порядок формирования сведений, предусмотренных ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", устанавливается Положением Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".
5. Положения ч. 14 комментируемой статьи дополнены с 1 января 2017 г. правилом о том, что в случаях, если для осуществления банковских операций и других сделок кредитной организации необходимы сведения, содержащиеся в ЕГРН, кредитная организация не вправе требовать от клиента представления таких сведений.
В указанных случаях кредитная организация в порядке и способами, которые установлены Федеральным законом от 13.07.2015 N 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости", в течение 3 рабочих дней со дня обращения гражданина, его представителя или представителя юридического лица запрашивает и получает в установленные указанным Законом сроки в федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном в области государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, кадастрового учета и ведения государственного кадастра недвижимости, или подведомственном ему государственном бюджетном учреждении, наделенном соответствующими полномочиями в соответствии с решением такого органа, сведения, содержащиеся в ЕГРН.
При этом необходимые сведения, содержащиеся в ЕГРН, кредитные организации запрашивают и получают только в электронной форме посредством использования информационно-телекоммуникационных сетей общего пользования, в том числе сети Интернет, или иных технических средств связи.
6. Положения ч. 15 комментируемой статьи предусматривают механизм защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в кредитных организациях. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать возмещения причиненных убытков.
Так, запрещается размещение в информационно-телекоммуникационных сетях, в том числе в сети Интернет, информации, позволяющей в целях неправомерного завладения или создания условий для неправомерного завладения имуществом клиентов осуществлять доступ к информационным системам кредитных организаций, электронным средствам платежа или программному обеспечению, которое применяется клиентами с использованием технического устройства, подключенного к сети Интернет, и используется клиентами при предоставлении (получении) услуг кредитных организаций, а также к базам данных, содержащим полученную с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет, информацию о клиентах кредитных организаций.
