Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".
Формы лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.
Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.
В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.
Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.
Государственная корпорация развития "ВЭБ.РФ" вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона "О государственной корпорации развития "ВЭБ.РФ".
Часть утратила силу. - Федеральный закон от 29.12.2015 N 403-ФЗ.
Банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией, вправе получить статус банка с универсальной лицензией не ранее чем через два года с даты государственной регистрации изменений, внесенных в устав этого банка и связанных с получением им статуса банка с базовой лицензией. При присоединении банка с универсальной лицензией к банку с базовой лицензией требование о соблюдении указанного срока не применяется. При преобразовании банка с базовой лицензией указанный срок не прерывается.
Комментарий к статье 13 Закона о банках
1. Частями 1 - 4 устанавливаются общие положения относительно лицензирования банковской деятельности. Конкретизирующие правила определены ст. ст. 14 - 20 комментируемого Закона и принимаемыми в соответствии с ними подзаконными нормативно-правовыми актами. Следует отметить, что в силу специфики предмета регулирования и прямого указания на это в п. 4 ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 04.05.2011 N 99-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" положения указанного Закона к банковско-кредитной сфере не применяются.
Императивное требование - банковские операции могут осуществляться только при наличии лицензии и на ее основании. Напомним, это вытекает уже и из самого определения кредитной организации, содержащегося в ст. 1 комментируемого Закона. Отсылки устанавливают исключения - кроме случаев, указанных в ч. 9 и 10 рассматриваемой статьи. Часть 9 ведет речь об осуществлении физическими лицами кредитных операций незаконно (см. ниже), а ч. 10 - о госкорпорации "ВЭБ.РФ".
Когда был принят Федеральный закон от 17.05.2007 N 82-ФЗ "О государственной корпорации развития "ВЭБ.РФ", этим же Законом была внесена и рассматриваемая отсылка, а Федеральный закон от 01.05.2017 N 92-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" определил считать ч. 9 частью 10, при этом ч. 1 рассматриваемой статьи не изменилась. Поэтому на первый взгляд отсылка к ч. 9 и кажется неуместной.
Оправданна и отсылка к ФЗ "О национальной платежной системе" - он устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
Часть 2 определяет, что формы лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций устанавливаются Банком России. Конкретизирующий подзаконный акт - это Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (далее в комментарии к данной статье - Инструкция).
Формы каждого вида лицензий устанавливаются в соответствующих приложениях к Инструкции (N 28 - 47), к примеру:
- универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления банковских операций с драгоценными металлами) - Приложение N 28;
- универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и без права на осуществление банковских операций с драгоценными металлами) - Приложение 29;
- универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц, без права на осуществление банковских операций с драгоценными металлами) - Приложение 30.
Лицензии, выдаваемые Банком России, должны учитываться в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Данному положению ч. 3 соответствует правило п. 1.3 Инструкции, согласно которому Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, осуществляет взаимодействие по вопросам государственной регистрации кредитных организаций с Федеральной налоговой службой, ее территориальными органами, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, ведет реестр выданных лицензий на осуществление банковских операций и Книгу государственной регистрации кредитных организаций в целях осуществления контрольных и надзорных функций. Книга ведется на основе Положения Центрального банка от 25.10.2005 N 277-П "О Книге государственной регистрации кредитных организаций".
Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в его официальном издании ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр - данное положение ч. 4 практически без изменений дублирует п. 8.6 указанной Инструкции.
2. Часть 5 определяет основные требования относительно содержания лицензий на осуществление банковских операций: в лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Напомним, формы таких лицензий установлены приложениями N 28 - 47 указанной выше Инструкции Банка России N 135-И.
По общему правилу лицензия на осуществление банковских операций носит бессрочный характер - ч. 6 рассматриваемой статьи, но это надлежит толковать систематически с правилами ст. 20 комментируемого Закона об основаниях отзыва лицензии на осуществление банковских операций (см. комментарий к ст. 20), а также правилами ст. 74 ФЗ "О Центральном банке".
Согласно указанной статье в случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Центрального банка об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России в числе прочего вправе ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, в том числе с головной кредитной организацией банковской группы, головной организацией банковского холдинга, участниками банковской группы, участниками банковского холдинга, со связанным с ней лицом (связанными с ней лицами), на срок до одного года, а также на открытие филиалов - на срок до одного года.
3. Правила ч. 7 и 8 носят превентивно-охранительный характер, дополняя действие норм о юридической ответственности за осуществление банковских операций без наличия лицензии. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание при этом осуществляется судом по иску прокурора соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. Такие дела рассматриваются по обычным правилам искового производства, определенным в гл. 12 - 22 ГПК.
Часть 8 предоставляет также Центральному банку право на предъявление иска в арбитражный суд о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным. Согласно подп. 3 п. 3 ст. 61 ГК юридическое лицо может быть ликвидировано по решению суда по иску государственного органа или органа местного самоуправления, которым право на предъявление требования о ликвидации юридического лица предоставлено законом, в случае осуществления юридическим лицом деятельности, запрещенной законом, либо с нарушением Конституции, либо с другими неоднократными или грубыми нарушениями закона или иных правовых актов. Производство по таким делам осуществляется по правилам разд. II АПК.
4. Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность. Гражданско-правовая ответственность в рассматриваемой области может иметь место в случае причинения вреда в результате незаконно осуществленных (осуществляемых) банковских операций.
Напомним, согласно принципу генерального деликта, отраженному в ст. 1064 ГК, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Вред возмещается по правилам гл. 59 ГК.
Кроме того, согласно ст. 835 ГК (о банковском вкладе) в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (ст. 168). Если иное не установлено законом, указанные последствия применяются также в случаях привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, и привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами гл. 44 ГК о банковском вкладе.
Что касается уголовной ответственности, то прежде всего это состав преступления, установленный ст. 172 УК "Незаконная банковская деятельность". Непосредственным объектом этого состава являются общественные отношения, возникающие в рамках проведения банковских операций, видовой объект - экономические отношения в широком смысле, родовой объект - экономика в целом. Статья 172 УК определяет данный состав как осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере.
Часть 2 ст. 172 устанавливает квалифицирующие признаки, к которым относится то же деяние, совершенное организованной группой или сопряженное с извлечением дохода в особо крупном размере. Крупным размером, крупным ущербом, доходом либо задолженностью в крупном размере признаются стоимость, ущерб, доход либо задолженность в сумме, превышающей 2 млн 250 тыс. руб., а особо крупным - 9 млн руб.
Административная ответственность в данном случае возможна в рамках состава административного правонарушения, предусмотренного в ст. 14.1 КоАП РФ, - осуществление предпринимательской деятельности без государственной регистрации или без специального разрешения (лицензии). Напомним, что субъектами административного правонарушения могут являться не только граждане, но и юридические лица.
5. Госкорпорация развития "ВЭБ.РФ" вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона от 17.05.2007 N 82-ФЗ "О государственной корпорации развития "ВЭБ.РФ", - правило ч. 10 рассматриваемой статьи.
Согласно ч. 7 ст. 3 указанного Закона ВЭБ.РФ для реализации его функций выполняет следующие банковские операции:
Открывает и ведет банковские счета:
а) юридических лиц, участвующих в реализации проектов ВЭБ.РФ;
б) юридических лиц, признаваемых в соответствии с законодательством контролирующими или подконтрольными лицами юридического лица, участвующего в реализации проектов ВЭБ.РФ;
в) организаций ВЭБ.РФ, включенных в специальный перечень, предусмотренный п. 13 ч. 4 ст. 3 указанного Закона;
г) российских кредитных организаций и иностранных банков, международных банков и расчетно-клиринговых центров (корреспондентские счета);
д) в Центральном банке, кредитных организациях на территории РФ, иностранных банках и международных расчетно-клиринговых центрах (корреспондентские счета);
- привлекает во вклады денежные средства юридических лиц, которым открыты счета в ВЭБ.РФ. Привлечение во вклады денежных средств юридических лиц, указанных в подп. "а" и "б" п. 1 ч. 7 ст. 3, осуществляется ВЭБ.РФ в целях реализации функции, предусмотренной п. 13 ч. 3, то есть для организации мониторинга и контроля соблюдения лицами, участвующими в проектах ВЭБ.РФ, требований, предусмотренных условиями проектов ВЭБ.РФ;
- размещает привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет;
- осуществляет переводы денежных средств по поручению юридических лиц, которым открыты счета в ВЭБ.РФ;
- осуществляет куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- осуществляет инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, которым открыты счета во ВЭБ.РФ;
- открывает и ведет банковские счета юридических лиц, а также привлекает во вклады денежные средства юридических лиц на основании отдельных решений Правительства в случаях, не предусмотренных п. п. 1 и 2 ч. 7 ст. 3 указанного Закона. Правительство вправе принимать отдельные решения, предусмотренные настоящим пунктом, в целях обеспечения финансовой устойчивости ВЭБ.РФ, создания условий для выполнения ВЭБ.РФ принятых обязательств по соглашениям о привлечении и предоставлении финансирования, диверсификации источников финансового обеспечения участия ВЭБ.РФ в реализации государственных программ, федеральных целевых программ, проектов, включая внешнеэкономические, а также для финансового обеспечения реализации отдельных проектов ВЭБ.РФ, имеющих общегосударственное, стратегическое или приоритетное значение для экономики. Объем денежных средств, привлеченных ВЭБ.РФ во вклады в соответствии с настоящим пунктом и находящихся на банковских счетах, открытых во ВЭБ.РФ в соответствии с настоящим пунктом, не может превышать размер собственных средств (капитала) ВЭБ.РФ;
- привлекает денежные средства на внутреннем и внешнем финансовых рынках, в том числе на рынке межбанковского кредитования.
6. Часть 12 определяет некоторые правила действия во времени лицензий при формах реорганизации кредитных организаций. Банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией, вправе получить статус банка с универсальной лицензией не ранее чем через два года с даты государственной регистрации изменений, внесенных в устав этого банка и связанных с получением им статуса банка с базовой лицензией.
При присоединении банка с универсальной лицензией к банку с базовой лицензией требование о соблюдении такого срока не применяется. При преобразовании банка с базовой лицензией указанный срок не прерывается.
