Статья 1. Закона о банках. Основные понятия настоящего Федерального закона

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк с универсальной лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона.

Банк с базовой лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, с учетом ограничений, установленных статьей 5.1 настоящего Федерального закона.

Небанковская кредитная организация:

1. кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее - небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);
2. кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;
3. кредитная организация - центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте" (далее - Федеральный закон "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте"). Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации - центрального контрагента (далее - центральный контрагент) устанавливаются Банком России. Банк России вправе определять дополнительные условия осуществления центральным контрагентом банковских операций.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Комментарий к статье 1 Закона о банках

1. Специфика некоторых отраслевых законов диктует необходимость в нормах-дефинициях - правилах, которые раскрывают правовой смысл применяемых законом понятий и терминов. Иными словами, это нормы-определения, они и установлены в ст. 1 комментируемого Закона.

Часть 1 рассматриваемой статьи определяет четыре существенных признака кредитной организации:

• это юридическое лицо;
• это коммерческая организация;
• создается такая организация в организационно-правовой форме хозяйственного общества;
• деятельность такой организации подлежит обязательному лицензированию Банком России.

В этом смысле нормы комментируемого Закона являются специальным законом по отношению к правилам ГК о юридических лицах. Согласно ст. 48 ГК юридическим лицом признается организация, которая имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридическое лицо должно быть зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц в одной из организационно-правовых форм, предусмотренных ГК.

К юридическим лицам, в отношении которых их участники имеют корпоративные права, относятся корпоративные организации (ст. 65.1). Статья 50 ГК подразделяет юридические лица на коммерческие (преследующие в качестве основной цели извлечения прибыли) и некоммерческие. Кредитные организации являются коммерческими юридическими лицами. Юридические лица, являющиеся коммерческими организациями, могут создаваться в организационно-правовых формах (в числе прочих) хозяйственных товариществ и обществ. Кредитная организация, как это прямо следует из п. 1 комментируемой статьи, создается в форме хозяйственного общества.

Основные положения о статусе хозяйственных обществ определяет также ГК, а именно ст. 66, включая нормы о хозяйственных обществах в структуру норм о коммерческих корпоративных организациях. По общему правилу хозяйственными товариществами и обществами признаются корпоративные коммерческие организации с разделенным на доли (вклады) учредителей (участников) уставным (складочным) капиталом. Имущество, созданное за счет вкладов учредителей (участников), а также произведенное и приобретенное хозяйственным товариществом или обществом в процессе деятельности, принадлежит на праве собственности товариществу или обществу. Объем правомочий участников хозяйственного общества определяется пропорционально их долям в уставном капитале общества. Иной объем правомочий участников непубличного хозяйственного общества может предусматриваться уставом общества, а также корпоративным договором при условии внесения сведений о наличии такого договора и о предусмотренном им объеме правомочий участников общества в единый государственный реестр юридических лиц.

Хозяйственное общество не может иметь в качестве единственного участника другое хозяйственное общество, состоящее из одного лица, если иное не установлено ГК или другим законом. Создаются хозяйственные общества в организационно-правовой форме акционерного общества (АО) или общества с ограниченной ответственностью (ООО). Участниками хозяйственных обществ могут быть граждане и юридические лица, а также публично-правовые образования (ст. 125 ГК).

Государственные органы и органы местного самоуправления не вправе участвовать от своего имени в хозяйственных обществах. Учреждения могут быть участниками хозяйственных обществ с разрешения собственника имущества учреждения, если иное не установлено законом. Закон может запрещать или ограничивать участие отдельных категорий лиц в хозяйственных обществах. Хозяйственные общества могут быть учредителями (участниками) других хозяйственных товариществ и обществ, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Указанная же статья ГК содержит и необходимую отсылочную норму, которая в части правового положения кредитных организаций отсылает к специальному законодательству. В данном случае это комментируемый Закон.

2. Банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности активные и пассивные банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Структура рассматриваемой дефиниции состоит в том числе из ряда отсылочных норм относительно определения банка с универсальной лицензией и банка с базовой лицензией.

Банк с универсальной лицензией вправе осуществлять следующие операции:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;
• размещение привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;
• осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;
• осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (кроме почтовых переводов).

Банк с базовой лицензией отличается тем, что вправе осуществлять приведенные выше операции, но с рядом ограничений. Эти ограничения состоят в том, что банкам с базовой лицензией запрещено осуществлять с иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства, следующие действия:

• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;
• привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;
• размещение указанных выше привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;
• осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах.

Также таким организациям запрещена выдача банковских гарантий (подробнее см. комментарий к ст. 5.1 комментируемого Закона).

3. Небанковская кредитная организация (НКО) также определяется дифференцированно в зависимости от ее вида.

Небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, - первый из видов небанковских кредитных организаций. Такая организация вправе осуществлять (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов):

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);
• осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Следующий вид НКО - небанковская кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные комментируемым Законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.

В целом виды НКО, действующих в настоящее время, можно свести к следующим:

• НКО, имеющая право на осуществление переводов средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций;
• расчетная небанковская кредитная организация (РНКО);
• НКО, осуществляющая депозитно-кредитные операции;
• НКО - центральный контрагент.

Согласно п. 2 ч. 5 рассматриваемой статьи Банк России устанавливает перечни допустимых сочетаний банковских операций для НКО. В частности, Инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" определяет допустимые банковские операции для РНКО, к которым относятся:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Инструкция Банка России от 21.11.2017 N 182-И "О допустимых сочетаниях банковских операций небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции, об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции, и об осуществлении Банком России надзора за их соблюдением" определяет, что небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции, вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме от своего имени и за свой счет;
• выдачу банковских гарантий.

Кредитная организация - центральный контрагент представляет собой организацию, осуществляющую функции в соответствии с Федеральным законом от 07.02.2011 N 7-ФЗ "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте". Указанный Закон устанавливает правовые основы осуществления клиринговой деятельности и контроля за ее осуществлением, требования к юридическим лицам, осуществляющим клиринговую деятельность, и центральным контрагентам, а также правовые основы надзора и наблюдения за центральными контрагентами. Согласно п. 17 ст. 2 данного Закона центральный контрагент определяется как юридическое лицо, которое является одной из сторон заключаемых договоров, обязательства из которых подлежат включению в клиринговый пул, имеет лицензию небанковской кредитной организации на осуществление банковских операций, а также лицензию на осуществление клиринговой деятельности и которому присвоен статус центрального контрагента в соответствии с указанным Федеральным законом.

Инструкция Банка России от 14.11.2016 N 175-И "О банковских операциях небанковских кредитных организаций - центральных контрагентов, об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций - центральных контрагентов и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" определяет следующие банковские операции, осуществляемые центральными контрагентами:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Центральный контрагент при этом обязан соблюдать числовые значения и методику расчета обязательных нормативов:

• достаточности собственных средств (капитала);
• достаточности совокупных ресурсов;
• достаточности индивидуального клирингового обеспечения;
• ликвидности;
• максимального размера риска концентрации.

Положение Банка России от 01.11.2018 N 658-П "О требованиях к квалифицированному центральному контрагенту, порядке признания качества управления центрального контрагента удовлетворительным, об основаниях и порядке принятия решения о признании качества управления центрального контрагента неудовлетворительным, порядке доведения информации о принятом решении до центрального контрагента" определяет также требования к квалифицированному центральному контрагенту.

4. Иностранный банк определяется как банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Данная норма является бланкетной. Так, например, согласно ст. L.511-1 Денежно-финансового кодекса Франции кредитное учреждение определяется как юридическое лицо, осуществляющее в качестве основной деятельности банковские операции, установленные статьей L.311-1.