1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Комментарии к ст. 951 Гражданского кодекса
1. Запрет превышения страховой суммы над страховой стоимостью установлен п. 2 ст. 947 ГК РФ. Нарушение этого запрета влечет ничтожность договора страхования в части этого превышения (ст. 180 ГК РФ). В оставшейся части договор является действительным.
2. Коммент. ст. отражает принцип бесприбыльности страхования для страхователя страхового права, согласно которому страхователь не должен получать прибыль от страхования. Предусмотренные коммент. ст. последствия нарушения содержащегося в п. 2 ст. 947 ГК запрета должны применяться независимо от того, указана ли страховая стоимость в договоре страхования. Таким образом, п. 1 коммент. ст. нуждается в расширительном толковании.
3. Пункты 1 и 2 коммент. ст. в части, касающейся страховой премии, сформулированы некорректно. Потеря страховой премии является мерой, которая должна применяться к страхователю лишь при наличии его вины. Если страховщик виновно содействовал нарушению запрета страхования сверх стоимости, то неблагоприятные последствия должны падать и на него (ср. ст. 404 ГК РФ). Кроме того непонятно, почему страхователь, уплативший полностью страховую премию, теряет ее на основании абз. 2 п. 1 ст. 951 ГК РФ, а страхователь, например, допустивший просрочку уплаты страховых взносов, оказывается в более благоприятном положении в соответствии с п. 2 ст. 951 ГК РФ.
4. В п. 3 коммент. ст. говорится об оспаривании страховщиком договора страхования при намеренном завышении страхователем страховой стоимости имущества. Договор страхования в этом случае является оспоримым. Признание его таковым должно опираться на ст. 948 ГК РФ. В случае признания договора страхования недействительным последствия его исполнения определяются п. 1 - 3 коммент. ст., а не п. 2 ст. 179 ГК РФ. Страховщик не обязан к выплате страхового возмещения. Сумма выплаченного страхового возмещения образует неосновательное обогащение страхователя (выгодоприобретателя). Уплаченная страховая премия остается у страховщика. Страховщик вправе требовать возмещения убытков, в том числе упущенной выгоды, в части, не покрытой суммой страховой премии.
5. Одной из форм страхового мошенничества выступает страхование имущества или предпринимательского риска у разных страховщиков на случай наступления одних и тех же страховых случаев. При этом общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Такое страхование именуется двойным или многократным (если совокупная страховая сумма не превышает страховую стоимость, то имеет место дополнительное страхование - ст. 950 ГК РФ). В случае двойного страхования применяются предписания п. 1, 2 и 4 коммент. ст. Например, страхователь застраховал свое имущество стоимостью 100 000 руб. у двух страховщиков на сумму 100 000 руб. по договору с каждым страховщиком. При гибели этого имущества каждый страховщик в силу абз. 2 п. 4 ст. 951 ГК обязан выплатить страхователю страховое возмещение в размере 50 000 руб. Таким образом, общая сумма страховой выплаты не превысит страховой стоимости - 100 000 руб. - и страхователь не обогатится вследствие наступления страхового случая.
