Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Комментарии к ст. 949 Гражданского кодекса
1. Неполным называется страхование, при котором размер страховой суммы меньше размера страховой стоимости. Коммент. ст. распространяется лишь на страхование имущества и предпринимательского риска. Если по условиям страхования ответственности и личного страхования сумма страховой выплаты ниже понесенного от страхового случая ущерба, то коммент. ст. не применяется. При этом определение размера страховой выплаты производится в соответствии с условиями договора страхования.
2. В качестве общего правила при неполном страховании коммент. ст. устанавливает пропорциональную систему. Размер страховой выплаты в этом случае зависит от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Так, например, если имущество стоимостью 100 000 руб. застраховано на сумму 80 000 руб., т.е. на 80% его стоимости, то убытки будут возмещаться в пределах 80%. Поэтому размер страховой выплаты в случае полного уничтожения имущества составит 80 000 руб. (80% от 100 000 руб.), а при повреждении имущества, требующем восстановительного ремонта на 50 000 руб., - 40 000 руб. (80% от 50 000 руб.).
3. Договором неполного имущественного страхования может быть предусмотрена иная система подсчета страховой выплаты, в частности система первого риска. При этой системе страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются страховщиком в полном объеме и относятся к его риску (первый риск), а в превышающих страховую сумму пределах - лежат на риске потерпевшего (второй риск). В приведенном примере при стоимости ремонта поврежденного имущества в 50 000 руб. страховщик обязан уплатить не 40 000 руб., как в случае действия пропорциональной системы, а 50 000 руб.
4. Договор страхования может превратиться в договор неполного страхования, если страховщик эффективно оспорит страховую стоимость имущества (ст. 948 ГК РФ). Неполное страхование имеет также место, в случае если не указанная в договоре страховая стоимость окажется ниже той стоимости, из которой исходили стороны при заключении договора (п. 2 ст. 947 ГК РФ).
