1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Комментарии к ст. 945 Гражданского кодекса
1. Коммент. ст. содержит предписания, направленные на защиту интересов как страховщика, так и страхователя.
Страховщик заинтересован в том, чтобы проверить наличие страхуемого имущества, здоровье страхуемого лица, оценить степень риска, правильно определить страховую стоимость. Если страхователь препятствует проведению оценочных мероприятий, то страховщик может отказаться от заключения договора страхования. Это имеет особое значение в случае обязательности заключения страховщиком договора страхования (например, в силу предварительного договора).
Более часто предписания коммент. ст. применяются для защиты интересов страхователя. Если страховщик не произвел оценку страхового риска, то он не вправе оспаривать указанную в договоре страховую стоимость (ст. 948 ГК РФ). Следовательно, в этом случае отсутствуют основания для применения ст. 951 ГК РФ.
2. Расходы по оценке страхового риска распределяются по соглашению сторон. Если такого соглашения не достигнуто, они относятся на лицо, которое их произвело. Закон прямо не предусматривает возможность взыскания убытков в виде этих расходов (расходов страховщика на экспертизу, расходов страхователя на медосмотр) при необоснованном уклонении другой стороны от заключения договора страхования. Данный пробел может быть устранен путем изменения закона или расширительного толкования судами ст. 10 ГК РФ.
3. Пункт 3 коммент. ст. может применяться до заключения договора, если между сторонами имеется спор об условиях договора и заключение договора обязательно для страховщика (например, в силу публичности договора личного страхования). После заключения договора п. 3 коммент. ст. может применяться для оспаривания страхователем страховой стоимости имущества, не указанной в договоре, при неполном имущественном страховании. Так, например, страховая сумма в договоре определена в 300 000 руб. и застрахованное имущество оказалось повреждено на 600 000 руб. Страховщик определил страховую стоимость имущества в 1 200 000 руб. и в соответствии со ст. 949 ГК выплатил страхователю страховое возмещение 150 000 руб. (300 000 : 1 200 000 x 600 000). Страхователь настаивает на том, что имущество стоило 900 тыс. руб. и страховая выплата должна составить 200 000 руб. (300 000 : 900 000 x 600 000).
