1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Комментарии к ст. 940 Гражданского кодекса
1. Требование о письменном оформлении договора распространяется на все случаи страхования независимо от суммы страховой премии или страховой суммы.
2. Из сопоставления абз. 1 п. 1 и абз. 1 п. 2 коммент. ст. следует, что выдача страховщиком полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) страхователю рассматривается как соблюдение письменной формы договора страхования.
Выдача полиса является офертой страховщика, а принятие полиса - акцептом страхователя. Заявление страхователя есть вызов на оферту. Его содержание может учитываться при толковании условий договора в соответствии с абз. 2 ст. 431 ГК (см. также п. 11 письма ВАС N 75).
3. Страховой полис, в том числе и выписанный на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК РФ), не является ценной бумагой. Он не удостоверяет право выгодоприобретателя на страховую выплату, так как это право возникает лишь с наступлением страхового случая и для получения страховой выплаты держателю полиса необходимо не только предъявить полис страховщику, но и доказать наличие своего страхового интереса (например, своего права собственности на перевозимый груз путем предъявления вместе с полисом также коносамента на предъявителя). Полис на предъявителя выдается не для повышения оборотоспособности страхового требования, а для облегчения легитимации выгодоприобретателя, которому при приобретении застрахованного имущества не требуется переоформлять договор страхования. Поэтому страховой полис на предъявителя надлежит признать легитимационной бумагой (см.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. 2-е изд. М., 2003. С. 412, 414, 416).
4. Страховой полис должен быть подписан страховщиком. Коммент. ст. не требует его подписания страхователем (ср. с п. 3 ст. 16 Закона об организации страхового дела).
Иногда страховщики помимо оформления договора страхования выдают страхователю еще и полис. В этом случае договор считается заключенным с момента подписания договора страхования.
5. Договоры страхования часто подпадают под понятие договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). Обычно это имеет место при использовании стандартных форм, о которых идет речь в п. 3 коммент. ст.
6. Для некоторых видов страхования законодательством установлены формы страховых полисов (см., например, приложение 2 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств, утв. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263) (СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897).
