Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Одновременно с начислением процентов договором банковского вклада (депозита) в иностранной валюте, по которому вкладчиком является юридическое лицо, может быть предусмотрено взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения, подлежащего списанию со счета, на который внесен вклад. Размер указанного комиссионного вознаграждения может превышать размер процентов на сумму вклада, выплачиваемых кредитной организацией по такому договору банковского вклада (депозита).
Размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации.
Не допускается взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения при осуществлении операций по переводу денежных средств с банковских счетов физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей в связи с изменением или расторжением договоров банковского счета и (или) иных договоров, регулирующих обслуживание этих лиц в кредитной организации, в размере, превышающем размер комиссионного вознаграждения, взимаемого при осуществлении аналогичных операций по переводу денежных средств с банковских счетов этих лиц при иных условиях.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Возможно ли снижение процентной ставки по договору потребительского кредита
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.
Комментарий к статье 29 Закона о банках
1. Частью 1 комментируемой статьи установлено правило о том, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), а также комиссионное вознаграждение по операциям определяются соглашением между кредитной организацией и ее клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В свое время Конституционный Суд РФ подтвердил, что комментируемая статья закрепляет договорный характер отношений между банками и клиентами, который заключается в том, что субъекты гражданского права свободны в волеизъявлении, направленном на возникновение, изменение или прекращение правоотношения.
При этом установление кредитной организацией по соглашению с клиентом-потребителем процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям также само по себе не может рассматриваться как нарушающее конституционные права гражданина, который вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений п. 2 ст. 428 ГК, если такой договор содержит признаки договора присоединения, не позволяющего выразить свою волю не иначе как приняв все предлагаемые банком условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон и потому явно обременительные для данной стороны.
Иными словами, у клиента-потребителя как слабой стороны в договоре всегда есть возможность воспользоваться своим правом ознакомиться с условиями кредитного договора перед его подписанием и в случае несогласия с условиями отказаться от его заключения, обратившись, например, в другую кредитную организацию.
С другой стороны, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор (п. 3 ст. 428 ГК).
Стороны кредитного договора (вклада, банковского счета) на основе принципа свободы договора определяют в таких договорах:
- процентные ставки по кредитам или порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре;
- процентные ставки по вкладам (депозитам);
- комиссионное вознаграждение по операциям.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах, то есть комиссионные сборы взимаются в рамках отношений по договору банковского счета.
Относительно включения условия о комиссионном вознаграждении в кредитный договор необходимо учитывать, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если такое вознаграждение установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
В частности, судебная практика подтверждает, что включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета, который выполняет функции ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета как самостоятельную банковскую услугу квалифицировать нельзя.
Последствием признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета как ущемляющего права потребителя является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.
Вместе с тем свобода договора сторон рассматриваемых правоотношений по установлению комиссионных вознаграждений, равно как и по процентным ставкам по кредитам, процентным ставкам по вкладам (депозитам) может быть ограничена только федеральным законом.
Ранее действовавший Федеральный закон от 14.06.1995 N 88-ФЗ "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации" предусматривал льготное кредитование для малого бизнеса. В соответствии со ст. 11 указанного Закона кредитование субъектов малого предпринимательства осуществлялось на льготных условиях с компенсацией соответственной разницы кредитным организациям за счет средств фондов поддержки малого предпринимательства. Ныне действующий Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" уже не содержит таких льгот.
Также, например, принимая во внимание отсутствие в законодательстве Российской Федерации запретов на взимание кредитными организациями комиссионного вознаграждения при оплате гражданами услуг жилищно-коммунального хозяйства, осуществляя указанные операции по поручению физического лица, названные организации вправе удержать с такого физического лица комиссионное вознаграждение за выполнение этих операций.
В свою очередь, законодательство Российской Федерации в настоящее время не содержит положений об обязанности ресурсоснабжающей организации обеспечивать безвозмездное оказание всеми названными хозяйствующими субъектами или каким-либо отдельным хозяйствующим субъектом услуг по приему и перечислению денежных средств в счет оплаты жилищно-коммунальных услуг.
Физические лица, в том числе исходя из экономических соображений, для оплаты жилищно-коммунальных услуг вправе выбрать любой способ осуществления таких платежей, равно как и любую кредитную и иную организацию, оказывающую услуги по приему и переводу денежных средств.
При этом с 13 сентября 2020 г. действует прямой запрет на включение в состав экономически обоснованных расходов организаций, осуществляющих регулируемый вид деятельности, расходов потребителей коммунальных услуг на платежные услуги, оказываемые банками и иными организациями в соответствии с законодательством Российской Федерации, при внесении такими потребителями платы за коммунальные услуги. Ранее существовала практика заключения договоров, как правило, с ограниченным количеством кредитных организаций, оказывающих платежные услуги, и содержащих условия о невзимании платы за внесение платежей с потребителей коммунальных услуг. Соответственно, потребители коммунальных услуг обращались в такие организации, поскольку в них отсутствовала необходимость оплаты комиссии за внесение платежей за коммунальные услуги.
Кроме того, ч. 2 комментируемой статьи установлено, что размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации.
Более того, согласно Методическим рекомендациям Банка России от 12.02.2020 N 2-МР "О применении кредитными организациями повышенного размера комиссионного вознаграждения" кредитным организациям следует воздержаться от применения мер повышенной тарификации в отношении максимально широкого спектра экономически обоснованных операций.
К числу таких операций Банк России рекомендует относить, в частности, перечисления заработной платы и приравненных к ней платежей, в том числе индивидуальным предпринимателям, лицам, занимающимся частной практикой (нотариусы, адвокаты), лицам, являющимся самозанятыми, а также перечисления дивидендов, алиментов, пенсий, стипендий, иных социальных выплат, страховых возмещений и других экономически обоснованных платежей.
Банк России рекомендует кредитным организациям воздержаться от применения мер повышенной тарификации к операциям, связанным с переводом денежных средств с одного банковского счета клиента на другой банковский счет этого клиента, в том числе открытый в иной российской кредитной организации.
2. Часть 3 комментируемой статьи устанавливает запрет на изменение кредитной организацией в одностороннем порядке процентных ставок по кредитам или порядка их определения, процентных ставок по вкладам (депозитам), комиссионного вознаграждения и сроков действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Ранее положение комментируемой статьи, предусматривающее право кредитной организации на изменение в одностороннем порядке процентных ставок по кредитам или порядка их определения, процентных ставок по вкладам (депозитам), комиссионного вознаграждения и сроков действия этих договоров с клиентами на основе договора, было признано противоречащим Конституции. Ныне действующая редакция применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 20 марта 2010 г. в связи с внесением изменений в комментируемую статью в этой части.
Если такой договор заключен между кредитной организацией и юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем с правом кредитной организации на одностороннее изменение процентов по вкладам, кредитам, размеров комиссионных вознаграждений и даже сроков действия этих договоров, кредитная организация это право сможет реализовать.
Вместе с тем данные положения не означают, что сторона договора, уведомленная об изменении условий договора и не согласная с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.
Например, в одном из рассмотренных арбитражных дел суд указал, что увеличение банком ставки процентов по кредиту в два раза не может расцениваться как разумное и добросовестное действие, так как столь резкое увеличение процента по кредиту само по себе не могло привести к защите имущественного интереса банка, новый размер процентов по кредиту существенно превышает среднюю плату по банковским кредитам, установившуюся в месте нахождения банка. Названные обстоятельства, по мнению суда апелляционной инстанции, свидетельствуют о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом.
Следует отметить, что прежняя редакция ч. 3 (ранее - ч. 2) комментируемой статьи не разграничивала клиентов кредитных организаций, то есть распространялась на всех субъектов гражданского права, в том числе и на физических лиц, что и стало предметом обращения в Конституционный Суд РФ.
Действующая редакция комментируемой статьи исключает возможность предусмотреть в договоре право кредитной организации на одностороннее изменение процентных ставок по кредитам или порядок их определения, процентных ставок по вкладам (депозитам), комиссионного вознаграждения и сроков действия этих договоров с клиентами - физическими лицами, что обусловлено правовым статусом гражданина как экономически слабой стороной договорных отношений с кредитной организацией.
В связи с вышеуказанным ч. 4 и 5 комментируемой статьи установлен самостоятельный запрет относительно возможности кредитной организации в одностороннем порядке пересматривать отдельные условия кредитного договора и договора банковского вклада, стороной которой является гражданин.
Согласно ч. 4 комментируемой статьи по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне:
- сокращен срок действия этого договора;
- уменьшен размер процентов;
- увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Данный запрет не применяется в отношении договоров банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи до востребования.
Часть 5 комментируемой статьи устанавливает ограничения на действия кредитной организации по кредитному договору. Если кредитный договор заключен с заемщиком-гражданином, то кредитная организация не может в одностороннем порядке:
- сократить срок действия этого договора;
- увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения;
- увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Такой запрет был введен Федеральным законом от 15.02.2010 N 11-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", поэтому комментируемое положение применяется только к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных кредитной организацией после дня вступления в силу указанного Закона.
Следует отметить, что данный запрет не распространяется на случаи включения в кредитные договоры, заключенные с гражданами, условия о праве банка потребовать досрочного исполнения обязательства по возврату кредита в случае, если заемщиком будет допущена просрочка по возврату очередной части кредита и уплате процентов за пользование кредитом на основании п. 2 ст. 811 ГК.
Суды исходят из того, что положения ч. 5 комментируемой статьи о запрете на одностороннее сокращение банком срока действия кредитного договора направлены на защиту интересов заемщика при заключении договора, в частности, на недопущение включения в договор дискриминационных условий, позволяющих кредитной организации произвольно и в одностороннем порядке изменять условия договора. Поскольку данная норма не регулирует последствия нарушения кредитного договора, она не может быть истолкована как запрет включения в договор условия о праве банка предъявить требование о досрочном возврате кредита в случае, когда это право обусловливается нарушением заемщиком обязательств по возврату очередной части кредита либо иных обязательств, вытекающих из такого договора.
Кроме того, определяя пределы свободы договора, Высший Арбитражный Суд РФ в свое время отметил, что содержащийся в императивной норме запрет на соглашение сторон об ином должен толковаться ограничительно. В частности, суд может признать, что данный запрет не допускает установление сторонами только условий, ущемляющих охраняемые законом интересы той стороны, на защиту которой эта норма направлена. Так, установленный ч. 5 комментируемой статьи запрет на одностороннее изменение кредитной организацией порядка определения процентов по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, не означает, что запрещено такое одностороннее изменение указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается, то есть в этом случае условия договора для заемщика-гражданина улучшатся.
3. Согласно ч. 6 комментируемой статьи кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения. Отсутствие информации о комиссионном вознаграждении на экране банкоматов (платежных терминалов) может свидетельствовать о нарушении комментируемой статьи.
Также на чеке банкомата по итогам этих операций должна быть отражена информация о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения либо об отсутствии такого вознаграждения. Такая информация предоставляется с учетом требований гл. 3 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".
В частности, к обязательным реквизитам платежного документа (чека) отнесены:
- идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;
- вид операции;
- дата совершения операции;
- сумма операции;
- валюта операции;
- сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии);
- код авторизации;
- реквизиты платежной карты.
